Gdzie lepiej ulokować kapitałową część emerytury? Gdzie przenieść oszczędności emerytalne. W funduszu emerytalnym

Kwestia przekazywania kapitałowej części przyszłych składek emerytalnych do najlepszych niepaństwowych funduszy emerytalnych niepokoi obywateli Rosji od 2014 roku, kiedy to nastąpiły zmiany. Od 2014 roku emerytury w Rosji dzielą się na dwie kategorie: składki kapitałowe i ubezpieczeniowe. A pracująca część kraju po przejściu na emeryturę ma szansę zmienić swój „los”: zrezygnować z oszczędności na rzecz ubezpieczenia lub zainwestować je, stając się klientem niepaństwowej firmy.

w Rosji?

Obywatele otrzymujący „biały” wynagrodzenie(oficjalne zatrudnienie z rocznymi składkami na rzecz organów podatkowych i Funduszu Emerytalnego Federacji Rosyjskiej), mają prawo po osiągnięciu wiek emerytalny otrzymywać od państwa świadczenia – finansowe, nieograniczone wsparcie. W 2014 system emerytalny kraj przeszedł reorganizację, a 22% składek ubezpieczeniowych płaconych przez pracodawcę na rzecz Funduszu Emerytalnego Federacji Rosyjskiej za każdego pracownika można utworzyć w następujący sposób:

16% przekazywane jest do części ubezpieczeniowej na potrzeby społeczne, 6% to składki oszczędnościowe pracownika, które może on otrzymać (z uwzględnieniem waloryzacji, jeżeli przeszedł do niepaństwowego funduszu emerytalnego) jednorazowo w momencie przejścia na emeryturę lub w podziale je w miesięczne płatności;
tylko część ubezpieczeniowa: 22% z 22% możliwe (oznacza odmowę utworzenia udziału kapitałowego (0%) za dobrowolną zgodą obywatela lub niepewność przy wyborze niepaństwowego funduszu emerytalnego – „milczenie”).

Jeżeli w przypadku pierwszej opcji przyszły emeryt musi jedynie zdecydować się na niepaństwowy fundusz emerytalny (który wybrać), to w przypadku odmowy oszczędzania, automatycznie przekazuje wstrzymane przez pracodawcę składki na rzecz państwa ( staje się „cichym człowiekiem” – klientem, z którym nie zawarła umowy fundusz niepaństwowy i nie skorzystał z możliwości podwyższenia emerytury).

Kto ma prawo przenieść kapitałową część emerytury?

Nie wszyscy obywatele Federacji Rosyjskiej mogą przejść do niepaństwowego funduszu emerytalnego, zachowując 6% na inwestycje zgodnie z rentownością spółki niepaństwowej:

osoby urodzone przed 1967 r. nie mają możliwości zmiany wysokości składki ubezpieczeniowej, mają dostęp do programów prywatnych zawieranych w ramach dofinansowania emerytur, do których można przystąpić Oddział PFR Federacja Rosyjska lub od firm prywatnych;
Pozostałe kategorie wiekowe mają prawo wyboru: „milczeć” lub wziąć przyszłość w swoje ręce, badając rating rentowności NPF i wybierając fundusz budzący zaufanie.

Wszystkim obywatelom pozwolono skorzystać z prawa przejścia kategoria wiekowa(którzy w 2016 r. nie mieli więcej niż 49 lat) do 31 grudnia 2015 r. W przypadku osób, które od 1 stycznia 2014 r. po raz pierwszy przekazały składki do Funduszu Emerytalnego na obowiązkowe ubezpieczenie emerytalne, państwo przedłużyło okres wyborczy do końca 2018 r. A jeżeli ich wiek w chwili przeniesienia był niższy niż 23 lata, wówczas zezwolenie na przeniesienie zachowuje się do czasu osiągnięcia przez nich wieku emerytalnego.

Czym Federacja Rosyjska różni się od firm niepaństwowych?

Mając wątpliwości co do NPF (który wybrać, aby uzyskać maksymalne dochody i pewność otrzymania emerytury), klienci towarzystw ubezpieczeniowych zapominają, że w przeciwieństwie do funduszy niepaństwowych Fundusz Emerytalny Federacji Rosyjskiej gwarantuje coroczną indeksację pobieranych składek pod uwagę inflację. Niezależnie od sytuacji finansowej w kraju, emerytura ubezpieczeniowa zostanie spłacona w całości wraz z naliczonymi odsetkami.

NPF nie gwarantuje w 100%, że dochód obliczony przy podpisywaniu umowy OPS utrzyma się w tej samej wysokości przez cały okres indeksacji. Wskaźniki rentowności zależą od liczby klientów, wielkości portfela finansowego, całkowitego wolumenu wpłat emerytalnych na rzecz uczestników funduszy oraz zewnętrznych czynników ekonomicznych: stopy inflacji, konkurencji na rynku, reformy emerytalne(od 2015 r. Bank Centralny objął szczególną kontrolę nad NPF). Prywatna firma w przypadku stabilnego rozwoju daje szansę na kilkukrotne zwiększenie oszczędności lub otrzymanie „nagiej” kwoty potrąconych składek (z ujemną stopą zwrotu).

Ocena NPF 2016 oparta na rentowności

Im wyższa rentowność, tym atrakcyjniej wygląda to w oczach klienta. Najlepsze niepaństwowe fundusze emerytalne (top 5), gwarantujące najwyższy procent inwestycji w analizowanym okresie (biorąc pod uwagę wskaźniki średnioroczne):

JSC „OPF imienia Liwanowa” (12,9%).
„europejski PF” (12,4%).
„Uralski Dom Finansowy” (11,4%).
„Edukacja i nauka” (11,1%).
„Edukacja” (11%).

CJSC „Promagrofond” (17,3%).
„Zgoda” (12,7%)
„Magnit” (12,2%).
„europejski PF” (10,9%).
„Sberfond” (10,2%).

Który NPF jest najbardziej niezawodny?

Przy wyborze prywatnego towarzystwa emerytalnego ważną rolę odgrywa wiarygodność NPF, określana poprzez dobrowolny udział towarzystwa w rankingach niezależnych agencji.

Najbardziej wpływowe agencje analityczne w branży zabezpieczenie emerytalne uznane przez „Ekspert RA” i „Krajowy RA”.

Lista niepaństwowych funduszy emerytalnych, którym Expert RA przyznał wyjątkowo wysoki poziom wiarygodności (A++):

„Diamentowa jesień”
„Atomgarant”.
"Zasiłek".
„EMANCJA opiekuńcza”.
"Duży".
„Włodzimierz”.
„VTB PF”.
„Gazfond”.
„Europejski PF”.
Keitha Finansów.
"Krajowy".
„Neftegarant”
„Gazfond oszczędności emerytalne".
„Promagrofond”.
„SAFMAR”.
„RGS”.
„Sberbank”.
JSC „Surgutneftegas”

Znalazło się w nim 9 firm, z czego 6 zostało uznanych przez dwie agencje za najbardziej wiarygodne:

"Zasiłek".
„Europejski PF”.
Keitha Finansów.
„Neftegarant”
„RGS”.
„Sberbank”.

Ocena najbardziej „klientocentrycznych” funduszy niepaństwowych na podstawie wyników 2015 roku

Opinie przyszłych emerytów, którzy podpisali umowę obowiązkowego ubezpieczenia emerytalnego z niepaństwową firmą, wywierają presję na potencjalnych klientów funduszu. Negatywne recenzje w sieciach, które opuszczają klienci NPF, powodują, że inwestorzy zastanawiają się nad opuszczeniem nieatrakcyjnego funduszu, na który napłynęły skargi od uczestników umowy ubezpieczenia.

Firmy nastawione na przestrzeganie warunków obowiązkowej polisy ubezpieczeniowej oraz organizacje pozarządowe zdobywają zaufanie inwestorów i cieszą się statusem „klientocentryzmu”.

„Europejski PF” (3,8 z 5).
„Przyszłość” (3,2 z 5).
„Dobrobyt” (2,9 z 5).
„Kit Finance” (2,6 z 5).
„Promagrofond”.

Spośród spółek zależnych banków liderem pod względem jakości obsługi klientów w 2015 roku był ich udział wynoszący ponad 14% rynku i 243,3 mld rubli oszczędności emerytalnych (1. miejsce).

Dodatkowe informacje, na które warto zwrócić uwagę przy wyborze niepaństwowego funduszu emerytalnego

Po pierwsze, wiek prywatnej firmy. Choć nowicjusze w 88% przypadków oferują atrakcyjniejsze warunki (zysk od 10% i możliwość wizyty agenta w Twoim domu), rolę odgrywa doświadczenie w branży ubezpieczeniowej. Wśród funduszy wiodących na listach wiarygodności i rentowności nie ma „nowicjuszy”, które działają krócej niż 3 lata. To nie jest „hazing”, ale zdrowa konkurencja i polityka „utrzymania” (utrzymania przepływu klientów na poziomie z poprzedniego okresu przy wysokim wskaźniku satysfakcji), a nie pozyskiwania za wszelką cenę nowych osób (przez oszustwo, niedopowiedzenie).

Po drugie, wygoda usług online. „Konto osobiste” strony umowy OPS musi mieć praktyczny interfejs (duże ikony, menu w języku rosyjskim zrozumiałe dla początkującego użytkownika) i zapewniać maksymalny dostęp do informacji (cechy umowy, historia transakcji z prywatnymi przedsiębiorcami ). Wygodna obsługa zdalna sprawia, że Klient nie musi udawać się do oddziału.

Po trzecie, liczba klientów. Gdy z usług osoby prywatnej chciało skorzystać co najmniej 500 tysięcy obywateli, świadczy to nie tylko o udanej pracy agentów ubezpieczeniowych, ale także o zaufaniu do funduszu.

Wybór został dokonany: jak przenieść oszczędności emerytalne do niepaństwowego funduszu emerytalnego?

Jeżeli kwestia działalności niepaństwowego funduszu emerytalnego (który wybrać do przeniesienia emerytury niskodochodowej) została już rozstrzygnięta, to pracownicy mają kolejny problem: jak przenieść emeryturę do niepaństwowego funduszu?

W celu zawarcia obowiązkowej umowy zabezpieczenia z niepaństwowym funduszem emerytalnym należy skontaktować się z biurem organizacji pozarządowej w miejscu rejestracji. Jedyne dokumenty, które musisz ze sobą zabrać to paszport i SNILS. Po skompletowaniu dokumentacji klient otrzymuje kopię umowy potwierdzającej chęć przeniesienia oszczędności emerytalnych z Rosyjskiego Funduszu Emerytalnego do Niepaństwowego Funduszu Emerytalnego.

Jednak w przypadku ostatecznego przeniesienia prywatnych przedsiębiorców do innego funduszu wymagane jest potwierdzenie Funduszu Emerytalnego Federacji Rosyjskiej. Można to zrobić na kilka sposobów:

Podczas osobistej wizyty w Funduszu Emerytalnym Rosji wypełnienie formularza wniosku ze zgodą na przelew.
Potwierdzeniem telefonicznym określonym w umowie OPS (lub „informacją zwrotną” od specjalisty z centrum kontaktowego NPF).
Wysyłając zgodę do e-mail lub jako wiadomość SMS.

W 2016 r. 25% funduszy niepaństwowych (np. NPF Sbierbank) oferuje potwierdzenie zgody na przeniesienie prywatnych przedsiębiorców „bez wychodzenia z biura”: rejestrując się w OPS, klient otrzymuje w ciągu 2-5 minut wiadomość SMS z numerem kod, który należy przekazać menadżerowi. Pracownik wprowadza kod do programu – a wniosek automatycznie trafia do Funduszu Emerytalnego. Wielokrotne potwierdzenie i osobista wizyta w Rosyjskim Funduszu Emerytalnym nie są wymagane.

Niuanse przejścia na niepaństwowy fundusz emerytalny

Oszczędności emerytalne możesz przenieść do dowolnego funduszu oferującego usługi zawierania obowiązkowych ubezpieczeń emerytalnych i umów emerytalnych non-profit. Proces przejścia trwa 1 rok: po podpisaniu umowy oszczędności przekazywane są do KOP po roku od zakończenia formalności. Przechodzą wszystkie składki na ubezpieczenie potrącone przez pracodawcę oraz odsetki naliczone przez poprzednią firmę (pod warunkiem, że od dnia zawarcia poprzedniej umowy minęło 5 lat). Jeśli klient rozwiąże umowę wcześniej (w okresie krótszym niż 5 lat), traci dywidendy, otrzymując od pracodawcy jedynie składki na ubezpieczenie (ich wysokość nie może zostać obniżona, gdyż są one obowiązkowo opłacane przez wszystkich oficjalnie zatrudnionych obywateli poprzez potrącanie kwot z wynagrodzenia).

Oszczędności możesz przenosić pomiędzy funduszami niepaństwowymi a Funduszem Emerytalnym Federacji Rosyjskiej nie częściej niż raz w roku.

Licencja NPF – co to jest?

Od 2015 roku Bank Centralny rozpoczął „czyszczenie” funduszy niepaństwowych, których liczba co roku zwiększała się o kilkadziesiąt firm. Organizacje, które nie wywiązały się ze swoich obowiązków wobec deponentów (których oszczędności emerytalne nie pozwalały na wypłaty dla wszystkich klientów) i naruszyły terminy raportowania, zostały pozbawione prawa (wieczystej licencji NPF) do prowadzenia działalności ubezpieczeniowej na rynku finansowym Federacji Rosyjskiej.

Na koniec roku licencję otrzymało 89 funduszy, których lista znajduje się na oficjalnej stronie Centralnego Banku Rosji.

NPF odebrano licencję: co powinni zrobić klienci?

W przypadku cofnięcia licencji funduszowi klient otrzymuje możliwość przeniesienia swoich oszczędności do innej prywatnej firmy. Jeśli odmówisz wyboru innego NPF, oszczędności emerytalne zostaną domyślnie przeniesione do Funduszu Emerytalnego Rosji, zatrzymując 6% NPF.

W ramach ustawy nr 422-FZ, która reguluje uprawnienia osób ubezpieczonych przy zawieraniu ubezpieczenia obowiązkowego w Federacji Rosyjskiej, pod koniec 2015 roku do systemu gwarantowania przedsiębiorstw prywatnych przystąpiły 32 niepaństwowe fundusze emerytalne. Oznacza to, że oszczędności emerytalne obywateli, indeksowane przez Fundusz Emerytalny Rosji lub NPF (chronione przez Agencję Ubezpieczania Depozytów), są gwarantowane przez państwo.

Moratorium na NPE 2014-2016: kiedy należy spodziewać się indeksacji?

W 2016 r. Rząd potwierdził przedłużenie moratorium na inwestycje w przedsiębiorstwach prywatnych. Powodem jest kryzys, który zmusza państwo do oszczędzania na oszczędnościach obywateli.

Według analityków finansowych zakaz tworzenia wymaganych 6% na inwestycje zostanie przedłużony na 2017 rok – do czasu ustabilizowania się rynku i rosyjskiej gospodarki.

Evgenia Noskova o tym, jak wybrać niepaństwowy fundusz emerytalny.

Do zakładek

Oszczędności emerytalne zostały zamrożone czwarty rok z rzędu. Nie powstrzymuje to jednak ludzi od przekazywania pieniędzy do niepaństwowych funduszy emerytalnych (NPF): w zeszłym roku prawie 5 milionów Rosjan zmieniło Rosyjski Fundusz Emerytalny na NPF, a prawie 2 miliony więcej zmieniło jeden NPF na inny.

Co oznacza „zamrożenie”?

W 2002 roku zdecydowano o podziale emerytury na dwie części – ubezpieczeniową i kapitałową. Założono wówczas, że wypłaty na rzecz obecnych emerytów i rencistów zostaną w całości pokryte z części ubezpieczeniowej. Natomiast część kapitałowa (6% wynagrodzenia) zostanie przeznaczona na przyszłą emeryturę osoby opłacającej składki. Może zostać przekazany do zarządzania niepaństwowym funduszem emerytalnym lub firma zarządzająca lub możesz zostawić to państwowej spółce zarządzającej Wnieszekonombank. Ci, którzy wybrali drugą opcję, nazywani są „cichymi”.

Coś jednak poszło nie tak – w 2013 roku wykryto deficyt w rosyjskim funduszu emerytalnym i zaproponowano jego pokrycie ze składek na emeryturę kapitałową. „Zamrożenie” miało być jednorazowe, zostało jednak przedłużone od kilku lat.

Oznacza to, że 6%, które pracodawca potrąca z wynagrodzenia każdego pracownika, nie jest przesyłane na jego konto oszczędnościowe w VEB, NPF lub prywatnej spółce zarządzającej, ale trafia na wypłaty dla obecnych emerytów i rencistów (i inne wydatki kraju). Obiecuje się, że wpływy za lata „zamrożenia” zostaną uwzględnione jako określone punkty, ale nie wiadomo, w jaki sposób zostaną one naliczone, gdy inwestor NPF osiągnie wiek emerytalny.

Obecnie według Rosyjskiego Funduszu Emerytalnego oszczędności ma 76,4 mln osób. Większość z nich jest „milcząca” (46,5 mln), niepaństwowe fundusze emerytalne wybrały 29,8 mln (reszta to prywatne spółki zarządzające).

Uczestnicy rynku emerytalnego twierdzą, że aby przyciągnąć klientów, NPF skupiają się na tym, że oszczędności w funduszu tworzone są w rublach. Ponadto można je dziedziczyć. „Cisi” gromadzą niezrozumiałe punkty, których wartość trudno oszacować – zwłaszcza biorąc pod uwagę fakt, że reguły gry ciągle się zmieniają.

Jak wybrać fundusz

Rynek emerytalny jest dość skoncentrowany: na koniec 2016 roku 80% jego aktywów kontrolowało 13 niepaństwowych funduszy emerytalnych. Zdaniem ekspertów koncentracja będzie kontynuowana, m.in. poprzez fundusze typu captive (te, które służą indywidualnym pracodawcom).

Istnieje wiele kryteriów, według których można ocenić wiarygodność funduszu. Najczęściej zwraca się uwagę na czas życia niepaństwowego funduszu emerytalnego (im dłuższy, tym lepiej), wielkość zarządzanych oszczędności emerytalnych, liczbę ubezpieczonych, wielkość majątku własnego.

Najbardziej oczywiste kryterium – opłacalność inwestowania oszczędności emerytalnych – nie jest łatwe do oceny. Przykładowo, według wyników I półrocza 2017 r., według Banku Centralnego, ponad połowa niepublicznych funduszy emerytalnych wykazała się rentownością niższą niż rentowność VEB. Udało mu się zarobić 8,8% rocznie, a tak dużym funduszom jak NPF SAFMAR, Lukoil-Garant i Future - odpowiednio 3,4, 3,3 i 3,9%.

Musimy jednak wziąć pod uwagę, że oszczędności emerytalne to historia długoterminowa. Do końca tego roku sytuacja rentowności może się zmienić. Na przykład pod koniec ubiegłego roku wszystkim trzem NPF udało się zarobić więcej niż inflacja (według Rosstatu 5,4%): NPF SAFMAR miał stopę zwrotu na poziomie 10,6%, NPF Lukoil-Garant - 9,5%, NPF „Przyszłość” - 5,6%.

Pozostałe parametry można sprawdzić np. na stronie internetowej agencji ratingowej Expert. Liderami pod względem wielkości oszczędności emerytalnych na 2016 rok są NPF Sberbank (353,1 miliarda rubli), NPF Future (257,4 miliarda rubli), NPF Lukoil-Garant (250,6 miliarda rubli). Są także liderami pod względem liczby ubezpieczonych (4,2 mln osób w NPF Sbierbanku, 3,9 mln w Przyszłym NPF, 3,3 mln w NPF Łukoil-Garant).

Pod względem kapitałowym (majątek przeznaczony na działalność statutową) prym wiodą NPF Gazfond (40 mld rubli), NPF Łukoil-Garant (28 mld rubli) i NPF Surgutnieftiegaz (20 mld rubli). Można także spojrzeć na liderów średniego rachunku obowiązkowego ubezpieczenia emerytalnego - NPF Surgutnieftiegaz (224 tys. Rubli), Sojusz NPF (183 tys. Rubli), NPF Transnieft' (167 tys. Rubli).

Możesz dokładnie obliczyć, ile otrzymasz jako emerytura kapitałowa w tym czy innym funduszu. Na stronie internetowej większości dużych NPF jest kalkulatory emerytalne, w którym należy wpisać płeć, wiek, rok rozpoczęcia pracy, średnie wynagrodzenie, jaką kwotę wpłacasz na program dofinansowania, jeśli w nim uczestniczysz. Biorąc pod uwagę moje parametry, okazało się, że jeśli przetłumaczę część oszczędnościowa w funduszu emerytalnym VTB emerytura wyniesie 18 329 rubli. W NPF Sberbank - 15 309 rubli, w NPF Lukoil-Garant - 18 853 rubli.

Na przykład 35-letnia kobieta, która zaczęła aktywność zawodowa w 2002 r., z pensją w wysokości 50 tysięcy rubli miesięcznie, otrzyma kapitałową emeryturę w wysokości 19 123 rubli miesięcznie, jeśli przekaże swoje oszczędności do NPF Lukoil-Garant. Jeśli średnia pensja wyniesie 70 tysięcy rubli, emerytura nie wzrośnie znacząco - do 19 707 rubli, przy pensji 100 tysięcy rubli - do 20 046 rubli. Przenosząc oszczędności do funduszu emerytalnego VTB z początkowymi danymi wejściowymi, emerytura kapitałowa wyniesie 21 264 rubli, przy pensji 70 tysięcy rubli - 21 866 rubli, 100 tysięcy rubli - 22 466 rubli.

Jeśli pozwala na to wiedza finansowa, możesz przyjrzeć się portfelom inwestycyjnym funduszy. Większość dużych NPF ujawnia je na swoich stronach internetowych. To prawda, uczestnicy rynku twierdzą, że dla inwestora funduszu ważny jest końcowy wynik zarządzania, czyli rentowność, a nie to, czy zarabia się na akcjach czy obligacjach.

Czynników wpływających na dynamikę aktywów inwestycyjnych jest zbyt wiele. A nawet jeśli wiesz, że Twój fundusz ulokował np. 54% swoich środków w obligacjach, jest mało prawdopodobne, że będziesz w stanie oszacować, jak wpłynie to na długoterminowe zyski. Jednocześnie fundusze, które w I półroczu 2017 r. zarobiły mniej niż VEB, zainwestowały w akcje, a te, które zainwestowały w obligacje, wykazały maksymalną stopę zwrotu (14,7%).

Z badania FOM wynika, że 10% wybiera niepaństwowe fundusze emerytalne kierując się rentownością, 6% kieruje się rekomendacjami znajomych i przyjaciół, 4% tworzy część oszczędnościową w wybranym przez pracodawcę funduszu. Jeśli wybierzesz fundusz w oparciu o rentowność, musisz przyjrzeć się skumulowanej rentowności w ciągu 8-10 lat. Eksperci nazywają ten zakres wystarczającym, aby zrozumieć, w jaki sposób zarządzane są stabilne i efektywne fundusze emerytalne.

Plan osobisty

Oprócz części kapitałowej emerytury możesz stworzyć także indywidualny plan emerytalny w niepaństwowym funduszu emerytalnym. Oferują je duże fundusze. Z reguły istnieje pewna minimalna zaliczka (od tysiąca do 30 tysięcy rubli). Niektóre fundusze umożliwiają samodzielne dobranie wielkości i częstotliwości kolejnych wpłat. Możesz nawet skonfigurować automatyczne potrącenia z wynagrodzenia w ramach indywidualnego planu emerytalnego. Jest to odpowiednie dla tych, którzy mają stałe dochody.

Doradcy finansowi doradzają osobom o zmiennym dochodzie (np. osobom wykonującym zawody kreatywne, freelancerom), aby wybierały plany z elastycznymi składkami. Musisz zrozumieć, że im mniejsze składki, tym mniejsza będzie kwota wypłat po osiągnięciu wieku emerytalnego. Możesz otrzymać ulgę w podatku socjalnym na inwestycje - 13% składek (ale nie więcej niż 120 000 rubli rocznie).

Podobnie jak w przypadku części oszczędnościowej, wpłacasz pieniądze na konto, fundusz je inwestuje, a następnie wypłaca Ci emeryturę niepaństwową, biorąc pod uwagę zgromadzone dochody z inwestycji. Indywidualne plany emerytalne podlegają dziedziczeniu, nie podlegają podziałowi w przypadku rozwodu i nie podlegają windykacji przez osoby trzecie.

Jeśli chcesz opuścić tę osobę, mogą pojawić się pułapki Plan emerytalny przed terminem. W większości funduszy można to zrobić bez strat nie wcześniej niż pięć lat. Na przykład w Sbierbanku NPF po dwóch latach zwracane jest 100% wpłaconych składek i 50% dochodów z inwestycji, a po pięciu latach - 100% wpłaconych składek i 100% dochodów z inwestycji. W NPF „Future” w przypadku odejścia z planu wcześniej niż na trzy lata zwracane jest 80% wpłaconych składek.

Niektóre NPF pobierają prowizję od każdej składki – na to również trzeba zwrócić uwagę przy rejestracji planu emerytalnego.

Jeśli Twoja licencja zostanie cofnięta

Bank Rosji cofa licencje nie tylko bankom, ale także niepaństwowym funduszom emerytalnym. W latach 2015–2016 licencję utraciło 28 funduszy.

Co się stanie, jeśli licencja Twojego NPF zostanie cofnięta? Przed 1 stycznia 2016 r. wszystkie niepaństwowe fundusze emerytalne musiały przystąpić do systemu gwarantowania. W związku z tym oszczędności emerytalne zostaną przekazane do Rosyjskiego Funduszu Emerytalnego. Gwarantowana jest jednak tylko wysokość składek, które przekazali Ci pracodawcy oraz środki wpłacone w ramach programu współfinansowanie przez państwo emerytury, jeśli brałeś w tym udział. Dochód z inwestycji nie jest brany pod uwagę.

Teoretycznie można je wypłacić, jeżeli Agencji Ubezpieczeń Depozytów uda się zarobić na sprzedaży aktywów pozbawionej licencji NPF więcej niż wynosi gwarantowana wartość nominalna.

Po przekazaniu oszczędności emerytalnych do Funduszu Emerytalnego Rosji konieczne będzie napisanie wniosku (ewentualnie w formie elektronicznej) o wybór nowego ubezpieczyciela.

Typowa sytuacja: klient przychodzi do banku po pieniądze, a w międzyczasie proponuje się mu przekazanie zgromadzonej części emerytury do niepaństwowego funduszu emerytalnego. Czy warto zgodzić się na taką ofertę i dlaczego warto przenieść emeryturę kapitałową do niepaństwowego funduszu emerytalnego?

Najpierw spróbujmy dowiedzieć się, jaka jest finansowana część emerytury.

Emerytura kapitałowa: procedura jej tworzenia i wypłaty w 2017 r. Czytaj więcej.

Zgodnie z obowiązującym systemem kształtowania uprawnień emerytalnych pracodawca jest zobowiązany do opłacania miesięcznych składek na ubezpieczenie emerytalne pracowników:

16% trafia do elementu ubezpieczeniowego (lub płatności na rzecz obecnych emerytów i rencistów);
6% - za kapitałową część emerytury.

Kwoty tej nie należy mylić z 13% podatkiem dochodowym od osób fizycznych, który jest co miesiąc potrącany z zarobków pracowników. Oprócz wynagrodzenia opłacane są składki na Fundusz Emerytalny z kieszeni pracodawcy.

Główną cechą kapitałowej części emerytury jest możliwość jej zwiększenia poprzez odpowiednie inwestowanie w płynne aktywa, a także prawo do przeniesienia kapitałowej części emerytury w drodze dziedziczenia. Natomiast część ubezpieczeniowa, choć formalnie pozostaje na koncie osobistym obywatela, stale traci na wartości pod wpływem inflacji.

Obecna procedura podziału emerytur na kapitałowe i ubezpieczeniowe obowiązywała do 2013 roku. Kiedy deficyt Funduszu Emerytalnego osiągnął kolosalne rozmiary (ponad 1 bilion rubli), urzędnicy zaczęli szukać sposobów na jego zmniejszenie. Jednocześnie zadaniem było zwiększenie bez zwiększania wpływów do Funduszu Emerytalnego.

Początkowo planowano „załatać dziurę” w OFE poprzez podwojenie składek na ubezpieczenie dla przedsiębiorców indywidualnych od 2013 roku. W praktyce jednak doprowadziło to do zamknięcia prawie 500 tys. przedsiębiorców indywidualnych i zmniejszenia wpływów do Funduszu Emerytalnego.

Urzędnicy zauważyli, że tworzeniu deficytu Funduszu Emerytalnego w dużej mierze ułatwiły obowiązkowe składki do części kapitałowej, których nie można było przeznaczyć na wypłaty dla obecnych emerytów i rencistów. Następnie zdecydowano się „walczyć” z częścią oszczędnościową.

Do września 2013 roku Rosja realizowała strategię polegającą na obniżeniu składek na kapitałową część emerytury z 6% do 2% na rzecz zakładu ubezpieczeń. Na taki spadek od 2014 roku czekali wszyscy, którzy nie przekazali swoich oszczędności do niepaństwowych funduszy emerytalnych. Kiedy większość Rosjan głosowała „za” utrzymaniem części kapitałowej w wysokości 6%, urzędnicy całkowicie ją znieśli dla wszystkich „cichych ludzi”.

Ogółem za przeniesieniem swoich oszczędności do OZE w 2013 r. opowiedziało się ponad 24 mln Rosjan młodszych niż 1967 rok. Jednak pomimo zaufania, jakim Rosjanie obdarzyli OSP, nigdy nie otrzymali oni pieniędzy. W latach 2014–2016 kapitałowa część emerytury została przez rząd zamrożona. Moratorium będzie obowiązywać w roku 2017. Wszystkie składki pracodawcy idą teraz na część ubezpieczeniową.

Początkowo stwierdzano, że motywacja moratorium jest dobra – chęć zapewnienia bezpieczeństwa oszczędności. W tym roku wszystkie OFE musiały przejść procedurę korporatyzacji i licencjonowania, aby bronić swojego prawa do zarządzania oszczędnościami emerytalnymi Rosjan od 2015 roku. Ale potem stało się jasne, że bez przedłużenia moratorium Fundusz Emerytalny po prostu nie będzie miał z czego płacić obecnym emerytom.

Jako termin przekazania do OSP miał przypadać rok 2015. Ponieważ jednak emerytura kapitałowa nadal jest zamrożona, już dziś można złożyć wniosek o przeniesienie oszczędności do niepaństwowego funduszu emerytalnego.

Niepaństwowy fundusz emerytalny (NPF) to organizacja zarządzająca pieniędzmi bez dostępu do kont osobistych obywateli.

Niepaństwowe fundusze emerytalne zajmują się lokowaniem środków w papiery wartościowe oraz projektami generującymi dochód w celu generowania zysku. Za swoją pracę otrzymują niewielką prowizję, która jest bezpośrednio uzależniona od wyników ich pracy.

Rentowność, jaką uzyskują OFE przy inwestowaniu oszczędności emerytalnych, jest z reguły wyższa niż w Funduszu Emerytalnym. Wynika to z większej elastyczności w zarządzaniu funduszami niż w przypadku rosyjskiego funduszu emerytalnego (którzy inwestują pieniądze wyłącznie za pośrednictwem VEB). Jednocześnie państwo ściśle reguluje rodzaje aktywów przeznaczonych do lokowania przez niepaństwowe fundusze emerytalne, co stanowi gwarancję bezpieczeństwa pieniędzy.

Wyższa rentowność to nie jedyna zaleta NPF. Wyróżniają się także:

Poziom obsługi (możliwość kontroli stanu konta online).
Dostępność umowy (gwarantującej jednolite zasady gry przez cały okres jej obowiązywania).
Otwartość (fundusze działają na zasadzie otwartych spółek akcyjnych i mają obowiązek corocznej publikacji sprawozdań finansowych).
Bezpieczeństwo (wszystkie fundusze obywateli są ubezpieczone przez DIA i zostaną zwrócone przez państwo nawet w przypadku bankructwa lub cofnięcia licencji NPF).

Swoją drogą, jeśli wybrany przez Ciebie NPF nie spełni Twoich oczekiwań, zawsze możesz w ciągu roku zmienić go na inny, nic nie tracąc.

Zatem odpowiedź na pytanie, po co przekazywać kapitałową część emerytury do niepaństwowego funduszu emerytalnego, jest dość prosta: aby zachować kapitałową część emerytury i zwiększyć przyszłą emeryturę.

Warto jednak podejść do wyboru niepaństwowego funduszu emerytalnego bardzo odpowiedzialnie. Nie ufaj bezmyślnie rekomendacjom specjalistów banku lub pracodawcy. Przecież ich uporczywe rekomendacje wynikają często z faktu, że za każdego przyprowadzonego do NPF klienta otrzymują wynagrodzenie agenta. Zgodnie z prawem pracodawca nie ma prawa nałożyć na Ciebie NPF.

Wybierając niepaństwowy fundusz emerytalny, należy zwrócić uwagę na takie kryteria, jak długość funkcjonowania funduszu na rynku (wieloletnie doświadczenie zawodowe świadczy o odporności na sytuacje kryzysowe), skumulowane zyski z ostatnich kilku lat (wskaźnik ten jest cenniejszy od rentowności ubiegłorocznej), Dostępność licencji i nazwy funduszu na liście DIA, wolumen zarządzanych środków (im większy fundusz, tym większy jego margines bezpieczeństwa).

Aby ocenić wiarygodność NPF, możesz skontaktować się z agencjami ratingowymi (na przykład RA Expert), które co roku klasyfikują fundusze według tego kryterium.

Przed podjęciem ostatecznej decyzji warto dokładnie zapoznać się z projektem umowy i sprawdzić dostępność niezbędnej dokumentacji i licencji.

Każdy ma prawo samodzielnie ustalać wysokość świadczeń emerytalnych. Nowa ustawa federalna dopuszcza to, podobnie jak ten rodzaj świadczenia emerytalnego, takiego jak część finansowana.

To jest to, że dana osoba ma prawo gromadzić i umieszczać w różnych organizacjach emerytalnych w określonym procencie.

Jak powstają oszczędności emerytalne i czy jest to opłacalne?

Wcześniej w Rosji istniały dwa rodzaje świadczeń emerytalnych – pracownicze i państwowe. Teraz istnieje coś takiego jak część ubezpieczeniowo-oszczędnościowa. Ta ostatnia stanowi obecnie osobną podkategorię.

Z tego wynika, że obecny podział przedstawia się następująco:

emerytura państwowa;
ubezpieczenie;
łączny.

NA ten moment reguluje to pytanie Ustawa federalna nr 424 „O emeryturach kapitałowych”. Każda osoba ma możliwość przeniesienia środków i utworzenia emerytury w formie ubezpieczenia lub emerytury kapitałowej.

Aby zrozumieć zagadnienie należy zapoznać się z definicjami w tym obszarze.

Ubezpieczenie – miesięczne płatności rekompensujące emerytom ich pensje. Powinien być współmierny do procentu wynagrodzenia wydanego przed przejściem na emeryturę.

Skumulowane - płatności gotówkowe składające się z oszczędności obywatela utworzonych na koszt ubezpieczenie Premium pracodawca lub wkład własny.

Każdy pracodawca musi wpłacać 22% wynagrodzenia. Z tej płatności 6% przeznacza się na taryfę solidarnościową, czyli na utworzenie stałej płatności.

Jeśli dana osoba zdecyduje się otrzymać wyłącznie ubezpieczenie, wówczas 16% trafia na utworzenie tej płatności. Jeśli wybierze opcję mieszaną, wówczas 10% trafi na ubezpieczenie, a 6% na oszczędności.

Warto zrozumieć, że składka na ubezpieczenie podlega corocznej waloryzacji ze strony państwa. A rentowność finansowanej części emerytury zależy od inwestycji konkretnego funduszu emerytalnego lub spółki zarządzającej.

W przypadku straty wypłacana jest kwota wszystkich odliczeń. Jest to znacząca wada w porównaniu do innych typów.

Ale jest tu też pewna zaleta: jeśli ktoś umrze, to każda zaufana osoba ma prawo otrzymać zapłatę.

Kto może skorzystać z usług funduszy prywatnych

Wybór każdej osoby opiera się na rentowności operacji dla każdej indywidualnej organizacji. Niepaństwowy fundusz emerytalny różni się od spółki zarządzającej.

Są ku temu powody:

fundusze prywatne wykorzystują w swojej praktyce sporo różnych instrumentów finansowych;
nie ograniczają się one do obowiązkowych platform do inwestowania i generowania znacznych dochodów.

Jednocześnie Niepaństwowy Fundusz Emerytalny pracuje nad stworzeniem konkretnych usług, które przyciągną nowych inwestorów:

wszystkie multimedia są dostępne do zdalnego przeglądania;
działania opierają się na zasadach otwartości i bezpieczeństwa. Oznacza to, że wszystkie depozyty osób fizycznych są ubezpieczone, co pozwala również otrzymywać raporty ze wszystkich przeprowadzonych transakcji.

Warto także pamiętać, że Fundusz Emerytalny zawiera z inwestorem formalną umowę, która zawiera warunki zarządzania funduszami. A fundusz prywatny w swoim obszarze docelowym różni się nieco od spółki zarządzającej.

W Prawo federalne Nr 423 określa podstawowe wymagania dla deponenta. Oznacza to, że dla tych, którzy chcą zostać inwestorami, obowiązują jedynie ograniczenia wiekowe. Taryfa ta nie jest już dostępna dla pracowników urodzonych przed 1967 rokiem.

Ale tutaj są wyjątki od zasad:

populacja mężczyzn 1953–1966;
żeńska część populacji 1957 - 1966;
przy prowadzeniu działalności w latach 2002-2005.

W przypadku takich kategorii obywateli wpłacane są niewielkie składki na kapitałową część emerytury. Osoby te mają prawo dysponować środkami według własnego uznania, przesyłając wcześniej wniosek do funduszu emerytalnego.

Obywatele mają prawo do tworzenia emerytury poprzez:

kapitał macierzyński zgodnie z odpowiednim wnioskiem;
obywatele, którym udało się przystąpić do programu dofinansowania;
młodych ludzi, którzy wnieśli swój wkład przed 2014 rokiem.

Procedura przekazania finansowanej części emerytury do Sberbank NPF

Transfer oszczędności gotówkowych do Sbierbanku odbywa się zgodnie z ogólnie ustalonymi zasadami i zgodnie z obowiązującymi przepisami:

wybór funduszu emerytalnego. Niniejszy paragraf dotyczy czynności polegającej na przeglądaniu licencji na tego rodzaju działalność, uczestnictwie w ubezpieczeniach inwestycyjnych, a także rejestracji tej czynności w Banku Rosji. Możesz zobaczyć wszystkie aktualne fundusze emerytalne na stronie internetowej Banku Centralnego;
zawarcie stosunków umownych dotyczących transferu środków;
złożenie wniosku do Funduszu Emerytalnego o wyborze towarzystwa zarządzającego. Jest to możliwe również zdalnie;
fundusz podejmuje decyzję o przyjęciu wniosku do rozpatrzenia.

Formularz zgłoszeniowy

Aby dokonać przelewu, musisz odwiedzić oddział Sbierbanku Rosji i napisać odpowiedni wniosek. Jednocześnie nie musisz być klientem Sbierbanku. Aby się zarejestrować, obywatel będzie potrzebował SNILS i paszportu.

To właśnie informacje z takich dokumentów tytułowych będą potrzebne do zrealizowania przelewu w dowolnej firmie.

Przedstawiciel organizacji wypełni formularz przelewu, który wnioskodawca podpisuje. Umowa o przeniesieniu części emerytury ma określoną strukturę.

nazwisko, imię i patronimika osoby prywatnej;
nazwa funduszu emerytalnego;
określono przedmiot umowy – akumulacja i inwestycja;
numer emerytury, dane osobowe;
prawa i obowiązki;
cechy i cel wypłaty rezerwy oszczędnościowej;
zasady wydawania;
kary za nieprzestrzeganie warunków;
informację o możliwości odstąpienia od umowy;
cechy ugody przedprocesowej;
dane stron i podpis.

Terminy

Każdy ma prawo wystąpić o przeniesienie w dowolnym momencie. Ale jest tu jedna osobliwość. Może przesyłać środki dowolną liczbę razy.

Ale można to zrobić nie częściej niż raz w roku.

Wideo: Gdzie przenieść?

Czy warto tłumaczyć?

Wielu obywateli nie wie, czy przekazać środki, czy zostawić wszystko w państwowym funduszu emerytalnym. Jest to sprawa indywidualna każdego człowieka.

Państwowy Fundusz Emerytalny jako taki nie wykazuje rentowności. Oprocentowanie salda jest skromne.

Ale to pozwala przynajmniej nieznacznie zwiększyć rentowność. Wysyłając do funduszu niepaństwowego, emeryt sam nie straci oszczędności, ale może stracić rentowność, jaką wiąże się z tą składką.

Decyzję o współpracy z funduszem niepaństwowym należy podjąć dopiero po przeanalizowaniu wszystkich propozycji, zalet i wad.

Któregoś dnia zdałem sobie sprawę, że nie mam żadnych oszczędności poza oszczędnościami emerytalnymi. Na moim koncie była całkiem niezła kwota - około 100 tysięcy rubli. Wtedy właśnie musiałem pomyśleć o tym, jak najlepiej sobie z nimi poradzić. W końcu nie da się po prostu wypłacić pieniędzy i zdeponować ich w banku. A pozostawienie ich państwu oznacza utratę ich na zawsze.

W moim osobiste doświadczenie wybór funduszu emerytalnego może zająć ponad miesiąc. Nawet po ponownym przeczytaniu wszystkich stron nadal może pojawić się wiele wątpliwości, do którego NPF przekazać finansowaną część emerytury. Nie ma tutaj uniwersalnej odpowiedzi, ale istnieje sposób na szybkie pozbycie się niepotrzebnych środków. Zrób krótki test, aby wybrać dla siebie jeden z najlepszych NPF. Te, które są prezentowane na tej liście są odpowiednie dla Ciebie, Twojego kolegi i ogólnie każdej osoby o normalnej pensji.

Pytanie pierwsze: czy chcesz sam wybrać fundusz, czy nie jest to dla Ciebie istotne?

Jeśli nie chcesz rozumieć zawiłości inwestycji emerytalnych, udaj się do dowolnego oddziału dowolnego dużego banku (najprawdopodobniej będzie to Sbierbank), weź SNILS (zieloną kartę), paszport i poproś o przeniesienie zgromadzonej emerytury do funduszu z którymi pracują. Zadecydują oni za Ciebie, do którego NPF przekażesz kapitałową część Twojej emerytury.

W tym momencie możesz zapomnieć o problemie, możesz później zmienić fundusz. Zrobiłeś najważniejsze - zatrzymałeś część swoich w gotówce. Jeśli środki Rosyjskiego Funduszu Emerytalnego zostaną obcięte (a pewnego dnia to nieuchronnie nastąpi), wówczas otrzymasz indywidualną podwyżkę emerytury ogólnej (najprawdopodobniej niewielkiej) w wysokości do ⅕ aktualnego wynagrodzenia. Ważne jest również to, że oszczędności są dziedziczone.

Pytanie drugie: czy potrzebujesz najbardziej niezawodnego funduszu?

W takim przypadku wybór stanie się nieco bardziej skomplikowany. Najnowsza historia cofania licencji niepaństwowym funduszom emerytalnym pokazała, że wielkość funduszu nie ma znaczenia. Mógłby być w pierwszej dwudziestce i nadal być bankrutem. Ale ocena finansowa jest ważnym wskaźnikiem niezawodności. Mały, ale niezmiennie dochodowy NPF ma większe szanse na przetrwanie, gdy na rynku wystąpią pewne zawirowania.

Jeśli wybierzesz najsilniejszy fundusz, zrobi to którykolwiek z nich: „Dobrobyt” (przemianowany na „Przyszłość”), „KITFinance-NPF”, „Lukoil-Garant”, „NPF Electric Power Industry”, „NPF Sberbank”. Eksperci oceniają je jako punkt odniesienia Rynek rosyjski: wszystkie te pięć znajdują się w czołówce najsłynniejszych rankingów finansowych w kraju. Optymalnie jest udać się do jednego z funduszy, którego siedziba znajduje się blisko Twojego domu lub pracy – w łatwy sposób możesz uzyskać dostęp do konta internetowego i na bieżąco monitorować, jak rosną Twoje oszczędności emerytalne.

Pytanie trzecie: bardziej ufasz strukturom publicznym czy prywatnym?

Wiele osób przeraża sam pomysł oddania części przyszłą emeryturę zarządzane przez osoby prywatne. Ale ktoś wręcz przeciwnie pamięta niespłacanie depozytów Sbierbanku i Gosstracha i wolałby urząd niepaństwowy, najlepiej zagraniczny. Wybór będzie bezpośrednio zależał od Twoich poglądów na politykę. Jeśli wierzysz, że obecny rząd nie skończy tak jak rząd radziecki, to śmiało sięgaj po fundusze podległe strukturom państwowym. Jeśli boisz się nowych zamachów stanu, rewolucji lub niewypłacalności, rozsądniej byłoby zainwestować swoje pieniądze w prywatny sklep.

Tak więc wśród funduszy z udziałem państwa w Rosji reprezentowane są: „Dobrobyt” (alias „Przyszłość”; stworzony dla pracowników kolei rosyjskich), „Gazfond” (pomysł Gazpromu), „Neftegarant” (utworzony przez Rosnieft') , „Atomgarant” ” (fundusz korporacyjny Rosatom), „Diamentowa jesień” (fundusz firmy Alrosa), „Uralvagonzavodsky” (dla pracowników firmy o tej samej nazwie), „Telecom-Soyuz” (fundusz Rostelecom), RGS (pracownik i fundusz klienta Rosgosstrakh”), „NPF Sberbank” (spółka zależna największego banku państwowego), NPF VTB (spółka zależna drugiego co do wielkości banku państwowego w kraju).

Wszystkie pozostałe fundusze można uznać za prywatne. Jeśli są powiązane z państwem, to tylko pośrednio. Zwracam uwagę, że w Rosji nie istnieją już niepaństwowe fundusze emerytalne z udziałem zagranicznym; ostatni z nich („Raiffeisen”) został niedawno sprzedany rosyjskim biznesmenom.

Do którego NPF przekazać kapitałową część emerytury: państwowej czy prywatnej – oczywiście decyzja należy do Ciebie. Ale nie powinniśmy zapominać o tym podziale fundusze rosyjskie rozróżnienie między prywatnym i publicznym jest bardzo warunkowe. Właściciele dużych przedsiębiorstw w Rosji są zawsze powiązani z państwem (mają powiązania lub udziały z wyższymi urzędnikami). Zatem fundusze powiązane ze spółkami państwowymi to same sklepy prywatne, ale kontrolowane przez wpływowych urzędników państwowych.

Pytanie czwarte: czy chciałbyś wybrać niepaństwowy fundusz emerytalny o wysokiej stopie zwrotu?

Tutaj musimy od razu wyjaśnić dwie rzeczy. Po pierwsze, wszystkie NPF inwestują oszczędności emerytalne w te same instrumenty: akcje, obligacje, depozyty, nieruchomości, walutę, złoto. A w swoich manewrach są poważnie ograniczani przez państwo. Dlatego nie należy spodziewać się dużej różnicy w rentowności pomiędzy NPF. Niezależnie od tego, do którego OFE przekażesz finansowaną część swojej emerytury, w najlepszym przypadku fundusze dogonią inflację i zagwarantują, że Twoje oszczędności nie utracą wartości do czasu przejścia na emeryturę.

Po drugie, oszczędności emerytalne to składka na całe dziesięciolecia. Oznacza to, że rentowność wszystkich niepaństwowych funduszy emerytalnych będzie zależała od stanu rosyjskiej gospodarki w bliższej i dalszej przyszłości. Obecnie sytuacja jest bardzo godna ubolewania, ale po kryzysie zawsze następuje wzrost, a wraz z nim dobry zwrot z inwestycji. Możesz to zweryfikować, jeśli spojrzysz, ile NPF wniosły w latach 2008, 2009 i latach kolejnych.