Kur geriau dėti kaupiamą pensijos dalį. Kur pervesti pensijų santaupas. pensijų fonde

Klausimas dėl būsimų pensijų įmokų finansuojamosios dalies pervedimo į geriausius NPF Rusijos piliečius neramina nuo 2014 metų, kai Rusijoje įvyko pensijų pokyčiai.Nuo 2014 metų pensijos Rusijoje skirstomos į dvi kategorijas: finansuojamąsias ir draudimo įmokas. O dirbančioji šalies dalis, išėjusi į pensiją, turėjo galimybę pakeisti savo „likimą“: atsisakyti santaupų draudimo naudai arba jas investuoti tampant nevalstybinės įmonės klientu.

Rusijoje?

Piliečiai, gaunantys „baltus“ darbo užmokesčio(oficialus darbas su metinėmis įmokomis į mokesčių inspekciją ir Rusijos Federacijos pensijų fondą), turi teisę, kai pasiekia pensinio amžiaus gauti išmokas iš valstybės – materialinę neterminuotą paramą. 2014 metais pensijų sistemašalyje buvo atlikta reorganizacija ir 22% nuomotojo sumokėtų draudimo įmokų Rusijos Federacijos pensijų fondui už kiekvieną darbuotoją gali būti formuojamos šiais būdais:

• 16% pervedami į draudimo dalį socialinėms reikmėms, 6% yra darbuotojo finansuojamos įmokos, kurias jis galės gauti (įskaitant indeksavimą, jei perėjo į NPF) išėjęs į pensiją arba jas sulaužęs. sumažinti į mėnesines įmokas;
• tik draudimo dalis: 22% iš 22% galimų (reiškia atsisakymą formuoti kaupiamąją dalį (0%) savanorišku piliečio sutikimu arba neapibrėžtumą renkantis NPF – „tyla“).

Jei pirmojo varianto atveju būsimam pensininkui belieka apsispręsti dėl NPF (kurį pasirinkti), tai atsisakęs kaupti darbdavio išskaičiuotas įmokas jis automatiškai perveda valstybei (tampa „tyliuoju“. asmuo“ – klientas, nesudaręs sutarties su nevalstybinis fondas ir nepasinaudojo savo galimybe padidinti pensiją).

Kas turi teisę pervesti kaupiamąją pensijos dalį

Ne visi Rusijos Federacijos piliečiai gali pereiti prie NPF, sutaupydami 6% investicijoms pagal nevalstybinės įmonės pelningumą:

• gimusieji iki 1967 m. neturi galimybės keisti draudimo dalies dydžio, gali naudotis privačiomis programomis, sudarytomis kaip pensijų bendro finansavimo dalis, kurios gali būti prijungtos prie FŽP filialas Rusijos Federacija arba privačios įmonės;
• likusios amžiaus kategorijos turi teisę rinktis: „tylėti“ arba imti ateitį į savo rankas, ištyrus NPF pelningumo reitingą ir pasirinkus pasitikėjimą keliantį fondą.

Perėjimo teise buvo galima pasinaudoti visiems leistino piliečiams amžiaus kategorija(kuriam 2016 m. sukako 49 metai ir mažiau) iki 2015 m. gruodžio 31 d. Tiems asmenims, kurie nuo 2014 metų sausio 1 dienos pirmą kartą pervedė įmokas į FŽP į OPS, valstybė pratęsė atrankos laikotarpį iki 2018 metų pabaigos. O jeigu jų amžius perėjimo metu buvo mažesnis nei 23 metai, tai leidimas pereiti išsaugomas iki išėjimo į pensiją „pilnametystės“.

Kuo Rusijos Federacija skiriasi nuo nevalstybinių įmonių?

Abejodami dėl NPF (kurį pasirinkti, kad gautumėte maksimalias pajamas ir pasitikėjimą pensijos gavimu), draudimo bendrovių klientai pamiršta, kad, skirtingai nei nevalstybiniai fondai, Rusijos Federacijos pensijų fondas garantuoja kasmetinį įmokų indeksavimą. infliacija. Kad ir kokia būtų finansinė padėtis šalyje, draudimo pensija bus sumokėta visa su priskaičiuotomis palūkanomis.

NPF negarantuoja 100%, kad pajamos, apskaičiuotos pasirašant OPS sutartį, indeksavimo laikotarpiu išliks tokios pat. Pajamingumo rodikliai priklauso nuo klientų skaičiaus, finansinio portfelio dydžio, bendros pensijų išmokų fondo dalyviams sumos ir išorinių ekonominių veiksnių: infliacijos, rinkos konkurencijos, pensijų reformos(nuo 2015 m. Centrinis bankas perėmė specialią NPF kontrolę). Privati ​​įmonė, esant stabiliai plėtrai, suteikia galimybę kelis kartus padidinti santaupas arba gauti „pliką“ sulaikytų įmokų sumą (su neigiama grąža).

NPF-2016 reitingas pagal pelningumo principą

Kuo didesnis derlius, tuo patraukliau jis atrodo kliento akimis. Geriausi NPF (5 geriausi), garantuojantys didžiausią investicijų procentą analizuojamu laikotarpiu (atsižvelgiant į vidutinius metinius rodiklius):

1. Livanovo vardu pavadinta UAB „OPF“ (12,9 proc.).
2. „Europos PF“ (12,4 proc.).
3. „Ural Financial House“ (11,4 proc.).
4. „Švietimas ir mokslas“ (11,1 proc.).
5. „Išsilavinimas“ (11 proc.).

1. UAB „Promagrofond“ (17,3 proc.).
2. „Sutikimas“ (12,7 proc.)
3. Magnitas (12,2 proc.).
4. „Europos PF“ (10,9 proc.).
5. „Sberfond“ (10,2 proc.).

Kuris NPF yra patikimiausias?

Renkantis privačią pensijų bendrovę, svarbų vaidmenį atlieka NPF patikimumas, kurį lemia savanoriškas firmos dalyvavimas nepriklausomų agentūrų reitinguose.

Įtakingiausios šios srities analitinės agentūros pensijų aprūpinimas Pripažįstami „Ekspertas RA“ ir „Nacionalinis RA“.

NPF, kuriems „Expert RA“ priskyrė išskirtinai aukštą (A++) patikimumo lygį, sąrašas:

• "Deimantinis ruduo"
• "Atomgarant".
• „Gerovė“.
• „Gerovė EMENSI“.
• "Didelis".
• "Vladimiras".
• VTB PF.
• "Gazfondas".
• „Europos PF“.
• Keithas Finansas.
• "Tautinis".
• „Neftegarantas“.
• "Gazfondas pensijų santaupų".
• „Promagrofondas“.
• "SAFMAR".
• "RGS".
• „Sberbank“.
• UAB "Surgutneftegaz"

Jame yra 9 įmonės, iš kurių 6 patikimiausiomis pripažintos dviejų agentūrų:

• „Gerovė“.
• „Europos PF“.
• Keithas Finansas.
• „Neftegarantas“.
• "RGS".
• „Sberbank“.

Labiausiai „į klientą“ orientuotų nevalstybinių fondų reitingas 2015 m

Būsimų pensininkų, pasirašiusių OPS sutartį su nevalstybine įmone, nuomonės daro spaudimą potencialiems fondo klientams. Neigiamas atsiliepimas tinkle, kuriuos palieka NPF klientai, verčia indėlininkus galvoti apie nepatrauklaus fondo, sulaukusio draudimo sutarties dalyvių nusiskundimų, palikimą.

Į GPT ir NVO orientuotos įmonės pelno rėmėjų pasitikėjimą ir naudojasi „į klientą orientuotos“ statusu.

1. „Europos PF“ (3,8 iš 5).
2. „Ateitis“ (3,2 iš 5).
3. „Gerovė“ (2,9 iš 5).
4. Kit Finance (2,6 iš 5).
5. „Promagrofondas“.

Iš antrinių bankininkystės įmonių pagal klientų aptarnavimo kokybę 2015 m. pirmavo daugiau nei 14% rinkos dalis ir 243,3 mlrd. rublių pensijų santaupų (1 vieta).

Papildoma informacija, verta dėmesio renkantis nevalstybinį pensijų fondą

Pirma, privačios firmos amžius. Nors naujokai 88% atvejų siūlo patrauklesnes sąlygas (grąžą nuo 10% ir galimybę agentui išeiti iš namų), tačiau tam tikrą vaidmenį atlieka patirtis draudimo versle. Tarp patikimumo ir pelningumo sąrašuose pirmaujančių fondų nėra „pradedančiųjų“, dirbančių mažiau nei 3 metus. Tai ne miglota, o sveika konkurencija ir „išlaikymo“ politika (klientų srauto išlaikymas ankstesnio laikotarpio lygyje su aukštu pasitenkinimo indeksu), o naujų veidų nepritraukimas bet kokia kaina (apgaulė, nuvertinimas).

Antra, internetinių paslaugų patogumas. OPS sutarties dalyvio „asmeninė paskyra“ turėtų turėti praktišką sąsają (didelės piktogramos, pradedančiajam vartotojui suprantamas meniu rusų kalba) ir suteikti maksimalią prieigą prie informacijos (specifinės sutarties ypatybės, operacijų su AE istorija). ). Patogus nuotolinis aptarnavimas reiškia, kad klientui nereikia lankytis filiale.

Trečia, klientų skaičius. Kai privataus asmens paslaugomis pageidavo 500 000 ir daugiau piliečių, tai byloja ne tik apie sėkmingą draudimo agentų darbą, bet ir apie pasitikėjimą fondu.

Pasirinkta: kaip pervesti pensijų santaupas į NPF?

Jeigu jau buvo išspręstas NPF veiklos klausimas (kurį pasirinkti pervedant LF pensiją), tai darbuotojai turi kitą bėdą: kaip pervesti pensiją į nevalstybinį fondą?

Norėdami sudaryti OPS sutartį su NPF, turite susisiekti su nevyriausybinės organizacijos biuru registracijos vietoje. Iš su savimi turimų dokumentų jums reikia tik paso ir SNILS. Užpildęs dokumentus, klientui įteikiama sutarties, patvirtinančios norą pervesti pensijų santaupas iš Rusijos Federacijos pensijų fondo į NPF, kopija.

Tačiau norint galutinai perkelti AE į kitą fondą, reikalingas Rusijos Federacijos pensijų fondo patvirtinimas. Tai galima padaryti keliais būdais:

1. Asmeninio vizito į Rusijos pensijų fondą metu užpildydami prašymo formą su sutikimu pervesti.
2. Patvirtinus OPS sutartyje nurodytu telefonu (arba NPF kontaktų centro specialisto „atsiliepimu“).
3. Siunčiant sutikimą paštu arba SMS žinute.

25% nevalstybinių fondų (pavyzdžiui, NPF „Sberbank“) 2016 metais siūlo patvirtinti AE perdavimo sutartį „neišėjus iš biuro“: registruodamas OPS, klientas gauna SMS žinutę su kodu. per 2-5 minutes, apie kurias būtina pranešti vadovui. Darbuotojas įveda kodą į programą – ir prašymas automatiškai siunčiamas FŽP. Pakartotinis patvirtinimas ir asmeninis apsilankymas Rusijos pensijų fonde nereikalingas.

Perėjimo prie NPF niuansai

Pensijų santaupas galite pervesti į bet kurį fondą, siūlantį OPS ir NVO sutarčių sudarymo paslaugas. Perėjimo procesas trunka 1 metus: po sutarties pasirašymo santaupos pervedamos į NPF po metų po dokumentų sutvarkymo. Pervedamos visos darbdavio išskaičiuotos draudimo įmokos ir ankstesnės įmonės sukauptos palūkanos (su sąlyga, kad nuo ankstesnės sutarties sudarymo praėjo 5 metai). Jei klientas nutraukia sutartį anksčiau laiko (mažiau nei 5 metai), jis praranda dividendus, gaudamas tik draudimo įmokas iš darbdavio (jų suma negali būti mažinama, nes jas moka visi oficialiai dirbantys piliečiai, išskaičiuodami sumas iš darbo užmokesčio ).

Pervesti santaupas tarp nevalstybinių fondų ir Rusijos Federacijos pensijų fondo galite ne dažniau kaip kartą per metus.

NPF licencija – kas tai?

Nuo 2015 metų Centrinis bankas pradėjo „valyti“ nevalstybines lėšas, kurių skaičius kasmet didėjo dešimtimis įmonių. Organizacijoms, kurios nevykdė įsipareigojimų įmokų mokėtojams (kurių santaupos pensijai neleido atlikti mokėjimų visiems klientams) ir pažeidė ataskaitų pateikimo terminus, buvo atimta teisė (amžina NPF licencija) užsiimti draudimo veikla Rusijos Federacijos finansų rinkoje. .

Metų pabaigoje licenciją gavo 89 fondai, kurių sąrašas pateiktas oficialioje Rusijos centrinio banko svetainėje.

NPF licencija buvo atimta: ką turėtų daryti klientai?

Panaikinus fondo licenciją, klientui suteikiama galimybė santaupas pervesti kitai privačiai bendrovei. Jei atsisakysite pasirinkti kitą NPF, pensijų santaupos pagal nutylėjimą bus pervestos į Rusijos pensijų fondą, išsaugant 6% NPF.

Pagal Įstatymą Nr. 422-FZ, reglamentuojantį apdraustųjų teises sudarant OPS Rusijos Federacijoje, remiantis 2015 m. rezultatais, 32 NPF pateko į AE garantavimo sistemą. Tai reiškia, kad piliečių pensijų santaupas, indeksuotas PFR arba NPF (saugomas „Indėlių draudimo agentūros“), garantuoja valstybė.

2014–2016 m. CIT moratoriumas: kada laukti indeksavimo?

2016 metais Vyriausybė patvirtino AE investicijų moratoriumo pratęsimą. Priežastis – krizė, verčianti valstybę taupyti iš piliečių santaupų.

Draudimas formuoti reikalingus 6% investicijoms, finansų analitikų teigimu, bus pratęstas iki 2017 metų – kol stabilizuosis rinka ir Rusijos ekonomika.

Evgenia Noskova apie tai, kaip pasirinkti nevalstybinį pensijų fondą.

Į žymes

Pensijų santaupos „įšaldomos“ ketvirtus metus iš eilės. Bet tai netrukdo žmonėms pervesti pinigų į nevalstybinius pensijų fondus (NPF): pernai beveik 5 milijonai rusų pakeitė Rusijos pensijų fondą į NPF, o dar beveik 2 milijonai – vieną NPF į kitą.

Ką reiškia "užšaldyti"?

2002 metais nuspręsta pensiją padalyti į dvi dalis – draudimo ir finansuojamąją. Tada buvo daroma prielaida, kad išmokas esamiems pensininkams visiškai padengs draudimo dalis. O kaupiamasis (6 proc. atlyginimo) atiteks įmokas mokančiojo būsimai pensijai. Jis gali būti suteiktas NPF vadovybei arba valdymo įmonė, arba galite palikti valstybinėje valdymo įmonėje „Vnesheconombank“. Tie, kurie pasirinko antrąjį variantą, vadinami „tyliaisiais“.

Tačiau kažkas nutiko – 2013 metais buvo aptiktas Rusijos pensijų fondo deficitas, kurį buvo pasiūlyta padengti įmokomis į kaupiamą pensiją. „Įšaldymas“ turėjo būti vienkartinis, bet pratęstas keleriems metams.

Tai reiškia, kad tie 6 proc., kuriuos darbdavys išskaičiuoja nuo kiekvieno darbuotojo atlyginimo, nesiunčiami į jo taupomąją sąskaitą VEB ar NPF, ar privačioje valdymo įmonėje, o atitenka išmokoms einamiesiems pensininkams (ir kitoms šalies išlaidoms). Į „įšaldymo“ metų kvitus žadama atsižvelgti kaip į tam tikrus taškus, tačiau kaip jie bus skaičiuojami, kai NPF įmokų mokėtojo pensinis amžius pasieks pensinį amžių, nežinia.

Dabar, Rusijos pensijų fondo duomenimis, santaupų turi 76,4 mln. Dauguma jų „tyli“ (46,5 mln.), NPF pasirinko 29,8 mln. (likusieji – privačios valdymo įmonės).

Pensijų rinkos dalyviai teigia, kad siekdami pritraukti klientų NPF orientuojasi į tai, kad santaupos fonde būtų formuojamos rubliais. Be to, jie gali būti paveldimi. Tylūs žaidėjai kaupia nesuprantamus taškus, kurių vertę sunku įvertinti – ypač turint omenyje, kad žaidimo taisyklės nuolat keičiasi.

Kaip išsirinkti fondą

Pensijų rinka gana koncentruota: 80% jos turto 2016 m. pabaigoje valdė 13 NPF. Koncentracija tęsis ir toliau, sako ekspertai, įskaitant per uždaruosius fondus (tuos, kurie aptarnauja atskirus darbdavius).

Yra daug kriterijų, pagal kuriuos galima įvertinti fondo patikimumą. Dažniausiai patariama atkreipti dėmesį į NPF gyvavimo laiką (kuo ilgiau, tuo geriau), pensijų santaupų dydį valdant, apdraustųjų skaičių, nuosavo turto kiekį.

Akivaizdžiausias kriterijus – pensijų santaupų investavimo pelningumas – nėra taip paprasta įvertinti. Pavyzdžiui, remiantis 2017 metų pirmojo pusmečio rezultatais, Centrinio banko duomenimis, daugiau nei pusė NPF rodė mažesnį pajamingumą nei VEB. Per metus jam pavyko uždirbti 8,8 proc., o iš tokių didelių fondų kaip NPF „SAFMAR“, „Lukoil-Garant“ ir „Future“ – atitinkamai 3,4, 3,3 ir 3,9 proc.

Tačiau turime nepamiršti, kad pensijų kaupimas yra ilgalaikė istorija. Iki šių metų pabaigos pelningumo paskirstymas gali keistis. Pavyzdžiui, praėjusių metų pabaigoje visi trys NPF sugebėjo uždirbti daugiau nei infliacija (5,4%, Rosstat duomenimis): NPF SAFMAR pelningumas siekė 10,6%, NPF Lukoil-Garant - 9,5%, NPF "Future" - 5,6 %.

Kitus parametrus galima peržiūrėti, pavyzdžiui, reitingų agentūros „Expert“ svetainėje. Pensijų santaupų lyderiai 2016 m. yra NPF Sberbank (353,1 milijardo rublių), NPF Future (257,4 milijardo rublių), NPF Lukoil-Garant (250,6 milijardo rublių). Jie taip pat pirmauja pagal apdraustųjų skaičių (4,2 mln. žmonių NPF Sberbank, 3,9 mln. NPF Future, 3,3 mln. NPF Lukoil-Garant).

Pagal kapitalą (turtas, skirtas statutinei veiklai remti) pirmauja NPF Gazfond (40 mlrd. rublių), NPF Lukoil-Garant (28 mlrd. rublių) ir NPF Surgutneftegaz (20 mlrd. rublių). Taip pat galite pažvelgti į vidutinės privalomojo pensijų draudimo sąskaitos lyderius - NPF Surgutneftegaz (224 tūkst. rublių), NPF Alliance (183 tūkst. rublių), NPF Transneft (167 tūkst. rublių).

Galite tiksliai apskaičiuoti, kiek gausite kaupiamąją pensiją konkrečiame fonde. Daugumos didelių NPF svetainėje yra pensijų skaičiuotuvai, kurioje reikia įrašyti lytį, amžių, kokiais metais pradėjote dirbti, vidutinį atlyginimą, kiek išskaičiuojate į kofinansavimo programą, jei joje dalyvaujate. Su mano parametrais paaiškėjo, kad jei išversiu finansuojama dalis VTB pensijų fonde pensija bus 18 329 rubliai. NPF "Sberbank" - 15 309 rubliai, NPF "Lukoil-Garant" - 18 853 rubliai.

Pavyzdžiui, 35 metų moteris, kuri pradėjo darbo veikla 2002 m., mokėdamas 50 tūkstančių rublių per mėnesį atlyginimą, jis gaus 19 123 rublių fondo pensiją per mėnesį, jei santaupas perves į NPF Lukoil-Garant. Jei vidutinis atlyginimas yra 70 tūkstančių rublių, pensija augs nedaug - iki 19 707 rublių, o su 100 tūkstančių rublių atlyginimu - iki 20 046 rublių. Pervedant santaupas į VTB pensijų fondą, pradiniais įvesties duomenimis, kaupiama pensija bus 21 264 rubliai, su 70 tūkstančių rublių atlyginimu - 21 866 rubliai, 100 tūkstančių rublių - 22 466 rubliai.

Jei leidžia finansinis raštingumas, galite pasižiūrėti fondų investicinius portfelius. Dauguma didelių NPF juos atskleidžia savo svetainėse. Tiesa, rinkos dalyviai teigia, kad fondo investuotojui svarbus galutinis valdymo rezultatas, tai yra pelningumas, o ne tai, ar jis uždirbamas iš akcijų ar obligacijų.

Yra per daug veiksnių, turinčių įtakos investicinio turto dinamikai. Ir net jei žinote, kad jūsų fondas investavo, pavyzdžiui, 54% savo lėšų į obligacijas, mažai tikėtina, kad galėsite įvertinti, kaip tai paveiks ilgalaikę grąžą. Tuo tarpu mažiau nei VEB 2017 metų pirmąjį pusmetį uždirbę fondai investavo į akcijas, o investavę į obligacijas pavyko parodyti maksimalią grąžą (14,7 proc.).

FOM apklausa parodė, kad 10% NPF renkasi pagal pelningumą, 6% vadovaujasi pažįstamų ir draugų rekomendacijomis, 4% sudaro taupymo dalį darbdavio pasirinktame fonde. Jei renkatės fondą pagal pelningumą, tuomet reikia žiūrėti į sukauptą pelningumą 8-10 metų. Ekspertai šį diapazoną vadina pakankamu, kad suprastų, kaip valdomi stabilūs ir efektyvūs pensijų fondai.

asmeninis planas

Be kaupiamos pensijos dalies, NPF vis dar galima suformuoti individualų pensijų planą. Juos siūlo dideli fondai. Paprastai yra tam tikras minimalus pradinis įnašas (nuo tūkstančio iki 30 tūkstančių rublių). Kai kurie fondai leidžia pasirinkti vėlesnių įmokų dydį ir dažnumą. Jūs netgi galite nustatyti automatinį pinigų išskaitymą individualiam pensijų planui iš atlyginimo. Tai tinka tiems, kurie turi stabilias pajamas.

Finansų konsultantai pataria turintiems nestabilias pajamas (pvz., kūrybingiems profesionalams, laisvai samdomiems darbuotojams) rinktis planus su lanksčiais įnašais. Turite suprasti, kad kuo mažesni atskaitymai, tuo mažesnės išmokos bus sulaukus pensinio amžiaus. Už investicijas galite gauti socialinio mokesčio nuolaidą - 13% įmokų (bet ne daugiau kaip 120 000 rublių per metus).

Kaip ir kaupiamojo komponento atveju, jūs įnešate pinigus į sąskaitą, fondas juos investuoja ir tada, atsižvelgdamas į sukauptas investicines pajamas, išmoka jums nevalstybinę pensiją. Individualūs pensijų planai gali būti paveldimi, neskirstomi nutraukus santuoką ir jų neatgauna tretieji asmenys.

Spąstų gali atsirasti, jei norite išeiti iš individo pensijos planas anksčiau nei numatyta. Daugumoje fondų tai galima padaryti be nuostolių ne anksčiau kaip po penkerių metų. Pavyzdžiui, 100% sumokėtų įmokų ir 50% investicijų pajamų grąžinama Sberbank NPF per dvejus metus, o 100% sumokėtų įmokų ir 100% investicijų pajamų grąžinama per penkerius metus. NPF „Ateitis“ išėjus iš plano anksčiau nei po trejų metų, grąžinama 80% sumokėtų įmokų.

Kai kurie NPF ima komisinį mokestį už kiekvieną įmoką – į tai taip pat reikėtų atkreipti dėmesį kreipiantis dėl pensijų plano.

Jei licencija panaikinama

Rusijos bankas atima licencijas ne tik iš bankų, bet ir iš NPF. 2015–2016 metais licencijos neteko 28 fondai.

Kas atsitiks, jei jūsų NPF licencija bus atšaukta? Iki 2016 m. sausio 1 d. visi NPF turėjo patekti į garantijų sistemą. Todėl pensijų santaupos bus pervestos į Rusijos pensijų fondą. Tačiau garantuojama tik ta įmokų suma, kurią už jus sumokėjo jūsų darbdaviai, bei pagal programą sumokėtos lėšos. valstybės bendrojo finansavimo pensijų, jei joje dalyvavote. Į investicijų pajamas neatsižvelgiama.

Teoriškai jis gali būti sumokėtas, jei Indėlių draudimo agentūrai iš licencijuoto NPF turto pardavimo pavyks uždirbti daugiau nei garantuota nominali vertė.

Pervedus pensijų santaupas į Rusijos pensijų fondą, turėsite parašyti prašymą (gali būti elektronine) dėl naujo draudiko pasirinkimo.

Tipiška situacija: klientas ateina į banką atsiimti pinigų, o jam tuo tarpu pasiūloma pervesti finansuojamą pensijos dalį į NPF. Ar verta sutikti su tokiu pasiūlymu ir kodėl reikia pervesti kaupiamąją pensiją į NPF?

Pirmiausia pabandykime išsiaiškinti, kokia yra finansuojama pensijos dalis.

Fondo pensija: jos formavimo ir mokėjimo tvarka 2017 m. Skaityti daugiau.

Pagal galiojančią teisių į pensiją formavimo sistemą darbdavys privalo kas mėnesį mokėti įmokas į darbuotojų pensijų draudimą:

• 16% – atitenka draudimo komponentei (arba išmokos esamiems pensininkams);
• 6% – kaupiamajai pensijos daliai.

Šios sumos nereikėtų painioti su 13% gyventojų pajamų mokesčiu, kuris kas mėnesį išskaičiuojamas iš darbuotojų uždarbio.Įmokos į Pensijų fondą, viršijančios atlyginimą, mokamos iš darbdavio kišenės.

Pagrindinis kaupiamosios pensijos dalies bruožas – galimybė ją padidinti dėl kompetentingo investavimo į likvidų turtą, taip pat teisė perleisti pensijos kaupiamąją dalį paveldėjimo būdu. Tuo tarpu draudimo dalis, nors formaliai lieka asmeninėje piliečio sąskaitoje, infliacijos įtakoje nuolat nuvertėja.

Šiuo metu galiojusi pensijų skirstymo kaupiamiesiems ir draudiminiams tvarka galiojo iki 2013 m. Pensijų fondo deficitui pasiekus milžiniškus dydžius (daugiau nei 1 trilijoną rublių), pareigūnai pradėjo ieškoti būdų, kaip jį sumažinti. Tuo pačiu metu užduotis buvo padidinti PFR pajamas, nedidinant.

Iš pradžių buvo numatyta „užkamuoti skyles“ Rusijos Federacijos pensijų fonde, padvigubinant individualių verslininkų draudimo įmokas nuo 2013 m. Tačiau praktiškai dėl to buvo uždaryta beveik 500 tūkstančių individualių verslininkų ir sumažėjo pajamos iš PFR.

Pareigūnai pažymėjo, kad daugeliu atžvilgių formuotis Pensijų fondo deficitui palengvino privalomos įmokos į finansuojamą dalį, kurios negalėjo būti skiriamos išmokoms dabartiniams pensininkams. Tada buvo nuspręsta „kovoti“ su kaupiamąja dalimi.

Iki 2013 metų rugsėjo Rusijoje buvo vykdoma strategija draudimo naudai sumažinti įmokas į kaupiamą pensijos dalį nuo 6% iki 2%. Tokio nuosmukio nuo 2014 metų tikėjosi visi, kurie nepervedė savo santaupų į NPF. Kai dauguma rusų balsavo „už“ 6% finansuojamos dalies išlaikymą, pareigūnai ją visiškai atšaukė visiems „tylintiems“.

Iš viso daugiau nei 24 milijonai rusų, jaunesnių nei 1967 m., pasisakė už savo santaupų pervedimą į NPF 2013 m. Tačiau nepaisant rusų pasitikėjimo NPF, pinigų jie taip ir negavo. 2014-2016 metais pensijos finansuojama dalis buvo įšaldyta Vyriausybės. Moratoriumas tęsis iki 2017 m. Visos darbdavių įmokos dabar patenka į draudimo dalį.

Iš pradžių buvo teigiama, kad moratoriumo motyvacija yra gera – užtikrinti santaupų saugumą. Visi šių metų NPF privalėjo pereiti korporacijos ir licencijavimo procedūrą, kad apgintų savo teisę valdyti rusų pensijų santaupas nuo 2015 m. Tačiau tada paaiškėjo, kad nepratęsus PFR moratoriumo dabartiniams pensininkams tiesiog nebus iš ko mokėti.

Turėjo būti nustatytas perėjimo prie 2015 m. NPF terminas. Bet kadangi kaupiama pensija vis dar įšaldyta, prašymą dėl santaupų pervedimo į NPF galima pateikti jau šiandien.

Nevalstybinis pensijų fondas (arba NPF) yra organizacija, valdanti pinigus neturėdama prieigos prie asmeninių piliečių sąskaitų.

NPF užsiima investavimu į vertybinius popierius ir pelningus projektus, siekdami pelno. Už savo darbą jie gauna nedidelį komisinį atlyginimą, kuris tiesiogiai priklauso nuo jų veiklos rezultatų.

Pajamingumas, kurį NPF gauna investuodamas pensijų santaupas, paprastai yra didesnis nei PFR. Taip yra dėl didesnio lėšų valdymo lankstumo nei FŽP. (kurie pinigus investuoja tik per VEB). Tuo pačiu metu valstybė griežtai reglamentuoja turto rūšis, skirtas investuoti NPF, o tai yra pinigų saugumo garantija.

Didesnė grąža nėra vienintelis NPF privalumas. Jie taip pat išsiskiria:

1. Paslaugos lygis (galimybė valdyti savo paskyros būseną internete).
2. Sutarties (kuri garantuoja vienodas žaidimo taisykles per visą jos galiojimo laiką) buvimas.
3. Atvirumas (fondai veikia UAB statusu ir privalo kasmet skelbti finansines ataskaitas).
4. Saugumas (visos piliečių lėšos yra apdraustos DIA ir jas grąžins valstybė net ir bankroto atveju ar atėmus licenciją iš NPF).

Beje, jei jūsų pasirinktas NPF nepateisina lūkesčių, jį visada galite pakeisti į kitą per metus nieko neprarandant.

Taigi, atsakymas į klausimą, kodėl pervesti kaupiamąją pensijos dalį į NPF, yra gana paprastas: tam, kad liktų kaupiamasis pensijos komponentas ir padidintumėte būsimą pensiją.

Tačiau į NPF pasirinkimą verta žiūrėti labai atsakingai. Neatsargiai nepasitikėkite banko ar darbdavio specialistų rekomendacijomis. Galų gale, dažnai jų nuolatinės rekomendacijos kyla dėl to, kad jie gauna agentūros mokestį už kiekvieną klientą, kurį atveža į NPF. Pagal įstatymą darbdavys neturi teisės jums taikyti NPF.

Rinkdamiesi NPF atkreipkite dėmesį į tokius kriterijus kaip fondo veikimo rinkoje trukmė (ilga darbo patirtis rodo jo atsparumą krizinėms situacijoms), kumuliacinės grąžos per pastaruosius kelerius metus (šis rodiklis yra vertingesnis nei praėjusių metų grąža), licencijų prieinamumas ir fondo pavadinimas DIA sąraše, valdomų lėšų suma (kuo didesnis fondas, tuo didesnė jo saugumo riba).

Norėdami įvertinti NPF patikimumą, galite susisiekti su reitingų agentūromis (pavyzdžiui, RA Expert), kurios kasmet reitinguoja lėšas pagal šį kriterijų.

Prieš priimdami galutinį sprendimą, turėtumėte atidžiai išstudijuoti sutarties projektą, patikrinti, ar yra reikiamų dokumentų ir licencijų.

Kiekvienas asmuo turi teisę savarankiškai formuoti savo senatvės išmokas. Tai leidžia naują federalinį įstatymą, taip pat tokio tipo pensijų aprūpinimą kaip finansuojamą dalį.

Būtent jos asmuo turi teisę tam tikru procentu kaupti ir būti įvairiose pensijų organizacijose.

Kaip formuojasi pensijų kaupimas ir ar tai pelninga

Anksčiau Rusijoje buvo dvi pensijų rūšys – darbo ir valstybinės. Dabar yra toks dalykas kaip draudimas ir finansuojama dalis. Pastaroji dabar priskirta atskirai subkategorijai.

Iš to išplaukia, kad dabar padalijimas yra toks:

1. valstybinė pensija;
2. draudimas;
3. kaupiamasis.

Šiuo metu reguliuoja šį klausimą Federalinis įstatymas Nr. 424 „Dėl pensijų kaupimo“. Kiekvienas asmuo gali pasirinkti pervesti lėšas ir formuoti pensijų aprūpinimą draudimo ar pensijų kaupimo forma.

Norėdami suprasti problemą, turite suprasti šios srities apibrėžimus.

Draudimas – mėnesinės įmokos, kurios kompensuoja pensininkams darbo užmokestį. Ji turėtų būti proporcinga procentinei algai, išduodama prieš išvykstant į užtarnautą poilsį.

Kaupiamieji – grynųjų pinigų mokėjimai, kuriuos sudaro piliečio santaupos, suformuotos sąskaita draudimo premija darbdavio ar savo įnašo.

Kiekvienas darbdavys turi išskaičiuoti 22% atlyginimo. Iš šios įmokos 6% atitenka solidarumo tarifui, tai yra fiksuoto įmokos formavimui.

Jeigu žmogus nusprendžia vis tiek gauti tik draudimo apsaugą, tai šios išmokos formavimui tenka 16 proc. Jei jis pasirenka mišrų, tada 10% atitenka draudimui, o 6% - kaupiamiesiems.

Reikėtų suprasti, kad draudimo išmoka kasmet yra indeksuojama iš valstybės. O kaupiamos pensijos dalies pelningumas priklauso nuo konkretaus Pensijų fondo ar valdymo įmonės investicijų.

Praradimo atveju sumokama visų atskaitymų suma. Ir tai yra reikšmingas minusas, palyginti su kitomis rūšimis.

Kas gali naudotis privačių fondų paslaugomis

Kiekvieno asmens pasirinkimas priklauso nuo kiekvienos atskiros organizacijos veiklos pelningumo. Nevalstybinis pensijų fondas skiriasi nuo valdymo įmonės.

Ir tam yra priežasčių:

1. privatūs fondai savo praktikoje naudoja gana daug įvairių finansinių priemonių;
2. jos neapsiriboja tik privalomomis investicijomis ir didelių pajamų gavimo svetainėmis.

Tuo pačiu metu Nevalstybinis pensijų fondas kuria konkrečias paslaugas, pritraukiančias naujus indėlininkus:

1. visas lėšas galima peržiūrėti nuotoliniu būdu;
2. veiksmai grindžiami atvirumo ir saugumo principais. Tai yra, visi fizinių asmenų indėliai yra apdrausti, o tai taip pat leidžia gauti ataskaitas apie visas vykdomas operacijas.

Taip pat verta prisiminti, kad Pensijų fondas su įmokų mokėtoju sudaro oficialią sutartį, kurioje yra numatytos lėšų valdymo sąlygos. O privatus fondas tikslinėje srityje šiek tiek skiriasi nuo valdymo įmonės.

Federalinis įstatymas Nr. 423 nustato pagrindinius reikalavimus indėlininkui. Tai reiškia, kad norintiems tapti įnašais taikomi tik amžiaus apribojimai. Ši sąskaita nebegalima darbuotojams, gimusiems iki 1967 m.

Tačiau čia taip pat yra taisyklės išimčių:

1. vyriškas gyventojų sluoksnis 1953–1966 m.;
2. moterų populiacijos segmentas 1957 - 1966 m.;
3. vykdant veiklą 2002-2005 m.

Už tokias piliečių kategorijas į kaupiamą pensijos dalį mokamos nedidelės įmokos. Šie asmenys turi teisę disponuoti lėšomis savo nuožiūra, iš anksto išsiųsdami prašymą Pensijų fondui.

Piliečiai turi teisę formuoti pensiją už:

1. motinystės kapitalas pagal atitinkamą prašymą;
2. piliečių, kuriems pavyko prisijungti prie bendro finansavimo programos;
3. jaunuolių, prisidėjusių iki 2014 m.

Finansuojamos pensijos dalies pervedimo į „Sberbank“ NPF tvarka

Grynųjų pinigų santaupų pervedimas į „Sberbank“ atliekamas pagal bendrai nustatytas taisykles ir pagal galiojančius teisės aktus:

1. pensijų fondo pasirinkimas. Šis punktas taikomas veiksmams peržiūrėti licenciją tokiai veiklai, dalyvavimui investiciniame draudime, taip pat šio veiksmo registracijai Rusijos banke. Visus esamus pensijų fondus galite peržiūrėti Centrinio banko svetainėje;
2. sutartinių santykių dėl lėšų pervedimo sudarymas;
3. pateikiant FŽP prašymą dėl valdymo įmonės pasirinkimo. Tai įmanoma ir nuotoliniu būdu;
4. Fondas priima sprendimą dėl šios paraiškos priėmimo svarstyti.

Paraiškos sudarymas

Norėdami atlikti pavedimą, turite apsilankyti Rusijos „Sberbank“ filiale ir parašyti atitinkamą prašymą. Tuo pačiu metu nebūtina būti „Sberbank“ klientu. Norėdami užsiregistruoti, piliečiui reikės Snils ir paso.

Būtent informacija iš tokių nuosavybės dokumentų bus reikalinga atliekant pervedimą bet kurioje įmonėje.

Organizacijos atstovas užpildys perkėlimo formą, kurią pasirašo pareiškėjas. Sutartis dėl dalies pensijos pervedimo turi tam tikrą struktūrą.

1. privataus asmens pavardė, vardas ir patronimas;
2. pensijų fondo pavadinimas;
3. numatytas sutarties dalykas – kaupimas ir investicijos;
4. pensijos numeris, asmeninė informacija;
5. teisės ir pareigos;
6. finansuojamo saugumo mokėjimo ypatumai, taip pat paskirtis;
7. išdavimo taisyklės;
8. baudos už reikalavimų nesilaikymą;
9. informacija apie galimybę nutraukti sutartį;
10. ikiteisminio susitarimo ypatumai;
11. šalių duomenys ir parašas.

Laikas

Kiekvienas turi teisę bet kuriuo metu kreiptis dėl perkėlimo. Tačiau čia yra vienas ypatumas. Jis gali pervesti lėšas bet kokį skaičių kartų.

Tačiau tai galima padaryti ne dažniau kaip kartą per metus.

Vaizdo įrašas: kur išversti?

Ar verta versti

Daugelis piliečių nežino, ar verta pervesti lėšas, ar viską palikti valstybiniame pensijų fonde. Taip yra kiekvienam žmogui individualiai.

Valstybinis pensijų fondas neturi jokio pajamingumo. Palūkanų norma už likutį yra nereikšminga.

Bet tai leidžia bent šiek tiek padidinti pelningumą. Išsiunčiamas į nevalstybinį fondą, pensininkas nepraras pats santaupų, tačiau gali prarasti pelningumą, kurį reiškia ši įmoka.

Sprendimas bendradarbiauti su nevalstybiniu fondu turėtų būti priimtas tik išanalizavus visus pasiūlymus, taip pat privalumus ir trūkumus.

Vieną dieną supratau, kad, be santaupų pensijai, neturiu jokių santaupų. Mano sąskaitoje buvo gana graži suma - apie 100 tūkstančių rublių. Tada turėjau galvoti, kaip geriausia juos išmesti. Juk negalima tiesiog atsiimti pinigų ir įdėti į banką. O palikti juos valstybei reiškia prarasti amžiams.

Mano nuomone Asmeninė patirtis, pensijų fondo pasirinkimas gali užtrukti ne vieną mėnesį. Net ir perskaičius visas svetaines, gali kilti daug abejonių, į kurį NPF pervesti finansuojamą pensijos dalį. Čia nėra universalaus atsakymo, tačiau yra būdas greitai atsikratyti nereikalingų lėšų. Atlikite trumpą testą ir išsirinkite sau vieną geriausių NPF. Tie, kurie pateikiamišiame sąraše jie tiks ir tau, ir tavo kolegai, ir apskritai bet kuriam normalią algą gaunančiam žmogui.

Pirmas klausimas: ar norite patys pasirinkti fondą ar jums tai nesvarbu?

Jei nenorite suprasti investavimo į pensiją subtilybių, eikite į bet kurio didelio banko filialą (greičiausiai tai bus „Sberbank“), paimkite SNILS (žaliąją kortelę), pasą ir paprašykite pervesti savo kaupiamą pensiją į fondą. kuriuos jie dirba. Į kurį NPF pervesti finansuojamą pensijos dalį, jie nuspręs už jus.

Dėl to galite pamiršti problemą, o vėliau pakeisti fondą. Padarėte pagrindinį dalyką – dalį savo palikote grynaisiais. Jei Rusijos pensijų fondas bus nutrauktas (ir vieną dieną tai neišvengiamai atsitiks), jums bus individualiai padidinta visuotinė (greičiausiai nedidelė) pensija iki ⅕ dabartinio atlyginimo. Dar svarbiau, kad santaupos yra paveldimos.

Antras klausimas: ar jums reikia patikimiausio fondo?

Tokiu atveju pasirinkimas bus šiek tiek sudėtingesnis. Pastaroji istorija apie NPF licencijų atėmimą parodė, kad fondo dydis neturi reikšmės. Jis gali patekti į 20 geriausių ir vis tiek bankrutuoti. Tačiau finansinis reitingas yra svarbus patikimumo rodiklis. Mažas, bet nuolat pelningas NPF labiau tikėtina, kad išliks, kai rinkoje vyrauja neramumai.

Jei pasirinksite iš pačių stipriausių fondų, tiks bet kuris iš šių: Gerovė (pervadinta į Future), KITFinance-NPF, Lukoil-Garant, NPF Electric Power Industry, NPF Sberbank. Ekspertai juos vertina kaip nuorodą Rusijos rinka: visi šie penki yra įtraukti į garsiausių šalies finansinių reitingų topus. Optimalu nueiti į vieną iš fondų, kurių biuras yra netoli namų ar darbo – bus nesunku gauti prieigą prie interneto sąskaitos ir stebėti, kaip auga pensijų santaupos.

Trečias klausimas: ar labiau pasitikite viešosiomis ar privačiomis struktūromis?

Daugelį gąsdina pati mintis atiduoti dalį būsima pensija kontroliuojami privačių asmenų. O kažkas, priešingai, prisimena nemokėjimus už „Sberbank“ ir „Gosstrakh“ indėlius ir mieliau norėtų nevalstybinio biuro, pageidautina užsienio. Pasirinkimas tiesiogiai priklausys nuo jūsų požiūrio į politiką. Jei tikite, kad dabartinė valdžia nepasidarys taip, kaip sovietinė, drąsiai eikite į valstybės struktūroms pavaldžius fondus. Jei bijote naujų perversmų, revoliucijų ar įsipareigojimų nevykdymo, tuomet būtų protingiau pinigus įdėti į privačią parduotuvę.

Taigi iš lėšų, kuriose dalyvauja valstybė Rusijoje, pristatoma: „Gerovė“ (dar žinoma kaip „Ateitis“; buvo sukurta Rusijos geležinkelių darbuotojams), „Gazfond“ („Gazprom“ sumanymas), „Neftegarant“ (suformuota). Rosneft), „Atomgarant“ (įmonių fondas „Rosatom“, fondas „Deimantinis ruduo“), „Uralvagonzavodsky“ (to paties pavadinimo įmonės darbuotojams), „Telecom-Soyuz“ (fondas „Rostelecom“), RGS (fondas). darbuotojų ir klientų „ Rosgosstrakh“, „NPF Sberbank“ (didžiausio valstybinio banko dukterinė įmonė), NPF VTB (antro pagal dydį šalies valstybinio banko dukterinė įmonė).

Visos kitos lėšos gali būti laikomos privačiomis. Jeigu jie susiję su valstybe, tai tik netiesiogiai. Atkreipiu dėmesį, kad Rusijoje nebėra NPF su užsienio kapitalo dalimi, paskutinis iš jų („Raiffeisen“) neseniai buvo parduotas Rusijos verslininkams.

Į kurią NPF pervesti finansuojamą pensijos dalį: valstybinę ar privačią, žinoma, spręsti jums. Tačiau mes neturime pamiršti šio skirstymo Rusijos lėšų privačiai ir viešai labai sąlygiškai. Didelio verslo savininkai Rusijoje visada yra susiję su valstybe (turi ryšių ar akcijų su aukščiausiais pareigūnais). Todėl su valstybės įmonėmis susietos lėšos yra tos pačios privačios parduotuvės, tačiau kontroliuojamos įtakingų valstybės tarnautojų.

Ketvirtas klausimas: ar norėtumėte pasirinkti didelio derlingumo NPF?

Čia reikia paaiškinti du dalykus. Pirma, visi NPF pensijų santaupas investuoja į tas pačias priemones: akcijas, obligacijas, indėlius, nekilnojamąjį turtą, valiutą, auksą. Ir savo manevruose juos stipriai riboja valstybė. Todėl didelio pelningumo skirtumo tarp NPF tikėtis neverta. Kad ir į kokį NPF pervestumėte finansuojamą pensijos dalį, geriausiu atveju fondai pasivys infliaciją ir užtikrins, kad jūsų santaupos nenuvertės iki išėjimo į pensiją.

Antra, pensijų kaupimas yra investicija dešimtmečiams. Tai reiškia, kad visų NPF pelningumas priklausys nuo Rusijos ekonomikos būklės artimiausioje ir tolimoje ateityje. Dabar tokia būsena labai apgailėtina, bet po krizių visada seka augimas, o kartu ir gera investicijų grąža. Tai galima patikrinti pažiūrėjus, kiek NPF atnešė 2008, 2009 ir vėlesniais metais.