Куди вкласти пенсійні заощадження рейтинг. Все про накопичувальну пенсію. Що робити вам

Переведення накопичувальної частини пенсії, щоб вона не потрапила до страхової, а послужила джерелом невеликого доходу, це обов'язок кожного застрахованого у Пенсійному Фонді РФ громадянина.

Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок є індивідуальним. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:

ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО ТА БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.

Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!

Тому слід досконально вивчити, у принцу нескладний, процес оформлення переказу, не пропустити терміни переказу, а також поклопотатися про те, щоб обрати найбільш надійного страховика – НПФ (недержавний пенсійний фонд), який запропонує оптимальні умови страхування.

Терміни

Будь-який трудящийся Російської Федерації, офіційно оформлений за трудовим законодавством, отримує свій дохід із уже відрахованими внесками в обов'язкове страхування Те саме стосується і пенсійного фонду державного типу.

Роботодавець переказує всього до ПФР 22% внесків від заробітку працівника, 6% з яких – це накопичувальна частина.

Нововведення, введені в пенсійне законодавство, тепер зобов'язують страхувальників вибрати, або ці 6% перейдуть у страхову частину пенсії (по суті, вся пенсія тоді стає страховою), або ж перевести ці відсотки в НПФ, як вклад, інвестицій.

І для цього правові норми дають свої регламенти термінів переказу, за які необхідно встигнути переоформити накопичувальну частину пенсії у недержавній установі.

Останні зміни у страховому законодавстві щодо пенсійного забезпечення громадян, які досягли певного віку, буквально поспішають громадян у визначенні накопичувальної частини пенсії до недержавного фонду або відмовитися від неї зовсім.

Терміновість була продиктована останнім законому цьому питанні від 04.12.13 р., із внесеними до нього нововведеннями від 14.12.15 року.

Якщо справжній чи майбутній пенсіонер не вибере до крайнього терміну, куди саме він хотів би визначити накопичувальну частину пенсії, він автоматично переходить у статус «мовчунів».

Для цих людей 6% відрахувань, які робить роботодавець, переводитимуться вже у страхову частину пенсії.

Найкращий термін офіційно поставлено до 01.01.16 р., проте, до 01.04.16 р. накопичувальна частина пенсійної допомоги «мовчунів» (неперекладеної в НПФ), залишиться поки що недоторканою індексацією (переведенням у страхову частину).

А ось вже після 1 квітня 2020 року починатимуть індексувати накопичувальну пенсію у страховій. Варто також зазначити, що вже з 1 січня 2020 року всі роботодавці будуть проводити відрахування до ПФР без будь-якого дроблення на накопичувальну та страхову частини.

Тепер вони просто переводять внески, які всі йдуть у страхову пенсію. Обліком, розподілом та розрахунками щодо внесків, що надходять від роботодавців, займається безпосередньо державний ПФ.

Куди краще перекласти

Для працюючих застрахованих осіб, які подбали про переведення своєї накопичувальної частини до НПФ, буде дещо інший порядок.

Якщо громадянин хоче зберігати за собою право користування накопичувальною частиною, та ще й при цьому трохи заробити, тоді він просто переводить накопичені кошти до НПФ.

При цьому роботодавець продовжуватиме відраховувати до державного фонду належні внески, а вже безпосередньо ПФР із цих внесків (22%) регулярно переводитиме 6% до НПФ, який ви вкажете у заяві.

Адже при оформленні переказу подається дві основні заяви – безпосередньо до НПФ для укладання договору обов'язкового пенсійного страхування, та до ПФР для повідомлення, куди саме слід переводити 6% (вказуються реквізити особового рахунку страхувальника та дані НПФ, у якому зберігаються накопичення).

Вибір, куди переводити пенсію, що накопичилася, досить великий. Але з усього різноманіття можна виділити два основних напрямки, куди переводяться громадянами такі частини соціального забезпечення.

Два варіанти вибору місць для збереження та примноження пенсійних накопичень такі:

Відмінність оформлення накопичувальних заощаджень пенсії в КК чи НПФ полягає лише у укладанні договору щодо обов'язкового страхування пенсійного забезпечення громадян.

У НПФ договір укладається, у КК – ні. Керуючій компанії достатньо подання до ПФР вашої заяви з проханням переводити на її фінансову площадку (лицьовий рахунок клієнта, зареєстрований в КК) накопичувальну частину пенсії.

Серед керуючих компаній є найнадійніші, на кшталт ГУК – державної керуючої компанії, такої як «Зовнішекономбанк».

Як у НПФ, так і в КК працює механізм забезпечення процентними ставками депозитів портфелів клієнтів – їхніх вкладів, у даному випадку у вигляді переказу накопичувальної частини пенсії.

Рейтинг пенсійних фондів

Загалом у Російської Федерації налічують близько 125 фондів недержавного типу, у яких страхувальники пенсійного обов'язкового страхування можуть звертатися за послугами переоформлення накопичувальних пенсій.

Але не варто довіряти всім поспіль фондам, адже серед загальної маси існують такі, що надають послуги з перебоями, з невигідними умовами, з простроченнями платежів та іншими незручностями.

Саме ці незручності можуть створювати додаткові ризики для страхувальників, які звертаються до недержавних страховиків, здавалося б, за страхуванням від усіх можливих ризиків.

Тому перед тим як зробити остаточний вибір страховика, слід вивчити рейтинги, міру надійності та відгуки народу про компанії.

Десятка найбагатших страховиків, які гарантують своєчасні виплати клієнтам:

Крім прибуткової частини також звертається увага і на рейтинг того чи іншого НПФ. Усього експертні рейтингові думки поділяються на три рівні:

Як дізнатися, куди переведено накопичувальну частину пенсії

Ситуації, коли кожному охочому дізнатися про стан свого особового рахунку з накопичувальними пенсіями, вимагають насамперед упевнених знань того місця, де саме такий рахунок перебуває.

На деяких підприємствах роботодавці, які отримують агентські від того чи іншого страховика (іноді, буває і від кількох страхових компаній, якщо підприємство велике), працівникам може бути запропоновано кілька варіантів страховиків.

У цьому випадку проводяться перекази накопичувальної частини пенсії до НПФ централізовано. Працівники пишуть свої заяви в той чи інший НПФ та довіреність на уповноважену особу, яка займається переведенням пенсійних накопичень працівників.

Роботодавець сам дбає про належне оформлення з повним завершеним циклом усі переклади. При цьому він отримує додаткову вигоду відсоток від страховика за залучених клієнтів.

Самі ж клієнти часом плутаються і не завжди пам'ятають, яку саме НПФ вони писали заяву. Або пам'ятають, але просто хочуть переконатися остаточно в тому, що саме в цей НПФ його накопичувальна пенсія потрапила точно в строк, а його особовий рахунок створено, так само як і доступ до особистого кабінету.

Крім цієї ситуації, можуть скластися й інші, коли людині невідомий її НПФ, де вона застрахована. Наприклад, якщо довго не надходить повідомлення від фонду, з яким ви укладали договір обов'язкового страхування.

А таке повідомлення має прийти поштою обов'язково. Але якщо ви міняли місце проживання, постійної реєстрації, а пенсійний фонд не повідомили, тоді й повідомлення ви можете не отримати.

Щоб у цих випадках переконатися у всьому цьому, потрібно просто зробити кілька кроків або кілька варіантів отримання потрібної інформації:

1. Звернення до будь-якого територіального відділення державного ПФР. Стандартний процес оформлення передбачає подання заяви також і до державного ПФ, тому там зберігається вся інформація щодо переведення накопиченої пенсійної допомоги.
2. Якщо немає можливості звернутися до територіального ПФР, тоді спробуйте діяти через бухгалтерію свого роботодавця. Оскільки бухгалтера роблять перерахування з обов'язкового пенсійного страхування, всі вони регулярно пов'язуються з Пенсійним фондом.
3. На сайті держпослуги або на самому сайті державного Пенсійного фонду люди дізнаються про своє НПФ через введені дані СНІЛЗ – свідоцтва про реєстрацію як страхувальника у обов'язковому пенсійному страхуванні. Алгоритм дій у цьому випадку має бути наступним:
   • реєстрація на Єдиному порталі держпослуг;
   • при реєстрації відвідувач сайту отримує код активації на звичайну пошту на вказану вами адресу, у будь-якому відділенні зв'язку "Ростелеком" або на свою пошту електронного типу;
   • також при реєстрації потрібне підтвердження вашого електронного підпису;
   • або особистість підтверджується за допомогою УЕК (універсальна електронна карта), якщо така є у громадянина;
   • після завершеної реєстрації вам відкривається доступ до особистого кабінету, де, дотримуючись інструкцій, ви легко зможете отримати потрібну інформацію.
4. Звернутися до будь-якої банківської організації, з якою у державного ПФ укладено договір співпраці. При цьому можна вибрати будь-яке відділення з наступного списку банків, що співпрацюють з пенсійним фондом:
   • Ощадбанк;
   • Уралсіб;
   • Банк Москви;
   • ВТБ 24;
   • ГазПромБанк.

Про безбідну старість мріє кожна офіційно працевлаштована людина, за яку до Пенсійного фонду роботодавцем вносяться щомісячні страхові суми. Загальний розміртаких внесків становить 22%, а шість із них донедавна накопичувалося на особовому рахунку громадянина.

Цими коштами можна розпоряджатися самостійно (наприклад, оформляти виплату чи передавати спадкоємцям). Тоді як основна частина страхових внесків перебуває під контролем держави– із цього загального фонду виплачуються поточні пенсії.

З 2014 року накопичувальну чи особисту частину пенсійних коштів зменшено згідно з рішенням уряду до нуля відсотків.

Тобто більше роботодавці не будуть вносити внесок з урахуванням сум, призначених для особистих рахунків працівників підприємства. Зберегти у себе звичні 6% вдасться лише разі перекладу цих коштів. Якщо не оформити переказ, відмова від накопичувальної частини відбудеться за замовчуванням (як спочатку вирішено державними органами влади) – всі гроші будуть перебувати у страховій частині, яка не підконтрольна .

Накопичувальні частини пенсійних коштів заморожені державою та на 2016 рік.

Громадяни ще мають час, щоб прийняти правильне рішення- Вибрати, куди саме вкласти свої гроші.

Після переказу коштів вони стануть справжнім вкладом, який приносить прибуток як відсотків. Чим вище доходи у фінансової організації, в яку були вкладені інвестиції, тим швидше збільшуватимуться розміри колишньої накопичувальної частини.

Нагадуємо, що реформа торкнеться лише осіб молодших 1967 року народження.

Куди краще перекласти?

Залишити в державному ПФ

Якщо гроші залишаться у державному ПФ, вони з кінця 2016 року будуть автоматично зараховані до загальної страхової частини. Це так зване зарахування за промовчанням.

Переваги – не потрібно займатися перекладом.

Недоліки:

• кошти не працюватимуть – жодних відсоткових ставок на них не передбачено;
• враховуватиметься лише , що проводиться щорічно відповідно до коефіцієнта, встановленого урядом;
• жодних гарантій у отриманні своїх коштів на момент виходу на пенсію немає;
  успадковувати ці накопичення не можна.

Перевести до недержавного ПФ

Якщо гроші будуть переведені одержувачем (майбутнім пенсіонером) до недержавного ПФ, вони перетворяться на інвестиції і приносять дохід.

Переваги:

• приріст досягає 8-14%, залежно від рейтингу та прибутковості фонду, – вкладник не лише покриває інфляцію, а й отримує реальний прибуток;
• Гроші можна без проблем оформити як спадок.

Недоліки:

• є можливість розформування недержавних ПФ;
• може статися зниження фонду рейтингової системі, отже, і зменшення доходів в його інвесторів.

Відмовитися від накопичувальної частини

Якщо повністю відмовитися від страхової частини, при оформленні пенсій буде розраховуватися з урахуванням 22%, що дозволить збільшити кількість балів.

Переваги:

• виплати збільшаться через додаткові , що враховуються співробітниками ПФ при
• оформлення пенсії;
• кошти будуть проіндексовані.

Недоліки:

• додаткового щорічного прибутку нічого очікувати, оскільки кошти нічого очікувати вважатися інвестицією (відсотки від доходу фонду ними не нараховуються);
• кошти успадковувати не можна.

Рейтингова таблиця для недержавних ПФ

Вибрати недержавний ПФ можна орієнтуючись на весь список таких організацій, складений державним ПФ та розміщений на його сайті. Особливої ​​довіри заслуговують фонди, що стабільно перебувають у десятці перших протягом тривалого часу.

Така позиція – промовисте свідчення стабільності та надійності.

Звісно, ​​стовідсоткової гарантії у разі не дасть жоден фахівець.

Складна економічна ситуація і показники інфляції, що постійно змінюються, не дозволяють скласти довготривалий прогноз у цій сфері.

• Рівень доходності. Враховуються показники за період діяльності фонду, а не лише за останній рік. Якщо в рейтингу не зазначена інформація щодо цього пункту, це означає лише одне – керівники організації приховують справжній стан справ від громадськості. Такий «тривожний дзвінок» має насторожити потенційного інвестора.
• Надійність визначається більш ніж за двадцятьма п'ятьма параметрами. Аналіз проводиться у кожному кварталі окремо і загалом протягом року. Після чого експерти надають фонду певний клас (загалом у рейтинговій таблиці враховується п'ять класів).

Високий клас маркується буквою «А», дуже високий позначається як «А+», винятково високий як «А++».

У таблиці, складеній «Експерт РА», це виглядає так (інформація є актуальною на перший квартал 2016 року):

Найвражаючі результати лідера рейтингу – Європейський пенсійний фонд. Розмір накопичень фонду у 2015 році становив 57,7 мільярда рублів. З 2009 по 2014 всі вкладення його клієнтів подвоїлися.

А «Сургутнефтегаз» отримав високу оцінку надійності завдяки значному резерву в 15349000 рублів. Це один із найбагатших фондів у країні.

МНПФ Великі фахівці також визнали надійним за всіма показниками. Фонд працює з 1995 року, а його клієнтська база налічує понад 500 000 чоловік. Організація завжди виконувала свої зобов'язання перед інвесторами навіть у разі несприятливої ​​економічної ситуації.

Другий список рейтингу має досить консервативну фінансову політику, що підвищує його надійність в очах експертів. Кошти клієнтів вкладаються «Оборонно-промисловим фондом» виключно у цінні папери, облігації та акції.

Ще один фонд зі стабільними показниками надійності та прибутковості знаходиться на четвертому місці. Ця організація бере участь у державній програмі, що полягає у співфінансуванні пенсій. Фахівці віднесли НПФ «Освіта та наука» до високих за надійністю недержавних фондів.

З динамікою визначення рейтингу можна ознайомитися на сайті агентства (таблиця постійно змінюється в залежності від проведеного аналізу).

У вас є сумніви щодо того, куди краще перевести накопичувальну частину пенсії? Які ж правила затверджені та діють у 2020 році?

Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок є індивідуальним. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:

ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО ТА БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.

Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!

Сучасна людина постійно завантажена і не може виділити час для з'ясування інформації про виплати пенсій у майбутньому.

Так ви можете позбавити себе можливості вибрати той варіант, який забезпечить старість. Важливо розібратися, якою є мета переведення коштів накопичувальної частини пенсії до пенсійного фонду.

Основні моменти

Визначимо, що мають на увазі під страховою та накопичувальною пенсією і як, куди її переводять.

Що це таке

Пенсійні відрахування мають страхову та накопичувальну частину. Страхові кошти переводять у державний ПФ Російської Федерації та витрачають на виплату пенсіонерам.

Та частина, що залишається, вважається накопичувальною і фіксується на персональних особових рахунках у фонді, який громадянин обирає сам.

Накопичувальна частина – друга пенсія, і може збільшуватися, якщо збільшиться дохід управляючої організації.

Таку частину пенсії формують із внесків, що сплачують роботодавці, а також страхові перерахування.

Для отримання такої пенсії варто підготувати заяву та передати її представнику державного чи комерційного фонду.

Відрахування на пенсію становлять 22% від заробітку та виробляються керівництвом фірми, в якій особа працює. 16% йдуть на страхову пенсію, решта є накопичувальною частиною.

Величина накопичувальної частини пенсійних нарахувань встановлюється з урахуванням суми, що є на рахунку громадянина та строку, протягом якого передбачається виплата.

Збільшення накопичувальної частини здійснюється під час проведення добровільного внеску.

Якщо ви самі поповнюватимете рахунок, держструктури переведуть на рахунок ту ж суму, але в рамках 12 тис. рублів на рік. Тобто йтиметься про програму співфінансування.

Виплата грошей із накопичувальних рахунків можлива:

• якщо вмирає власник рахунків;
• якщо особа набуває статусу інваліда;
• якщо сім'я втрачає годувальника.

Термінові платежі можуть проводитись, якщо є додаткові перерахування. Накопичувальна система доступна лише тим громадянам, що народилися не раніше 1967 року.

Якщо особа не подбає про переказ коштів, вони автоматично будуть переводитися до страхової частини, внаслідок чого збільшиться і розмір пенсійних виплатв майбутньому.

Які бувають фонди (види)

Існують такі фонди:

• державний – бюджетний, позабюджетний;
• недержавний.

Позабюджетні фонди:

• ПФ Росії;

Правове регулювання

Відомості про недержавні пенсійні фонди містяться у ФЗ від 7.05.1998 № 75.

Є ще ряд нормативних документів, які потрібно розглянути:

Куди можна перевести накопичувальну частину пенсії

Будь-яка людина може довірити свої заощадження пенсійним фондам.

Порядок дій такий:

Можна змінювати організацію щорічно, якщо направити відповідне прохання до відділення Пенсійного фонду.

Список доступних варіантів

Спосіб інвестувати накопичувальну частину пенсії:

Якому фонду віддати перевагу – ваша справа. Але варто знати – якщо не звернутись до ПФ, то можна не розраховувати на 6-відсоткову суму відрахувань у накопичувальну частину.

При виборі організації варто звернути увагу на її прибутковість та надійність.

Куди вигідніше переносити кошти

Куди перевести свою накопичувальну частину пенсії? Залишення накопичувальної частини пенсії в державному ПФ є доцільним, якщо до пенсії залишилося менше 10 років.

В інших випадках краще вибрати недержавний фонд. Уточніть такі моменти:

• чи є фірма ліцензія;
• перегляньте фінансові звіти;
• скільки страхувальників;
• результат інвестування.

Спочатку вивчають історію фонду та цікавляться, які умови пропонуються. Ніхто, звичайно, не дасть гарантії того, що пенсію буде збільшено в майбутньому, але й ризиків втрати заощаджень не можна допускати.

Отже, зверніть увагу на тип фонду:

До основних показників варто віднести активи, резерв, накопичення, кількість осіб, що застраховані, пенсійний резерв, дату коли фонд засновано тощо.

Врахуйте такі моменти при виборі:

Але не всі такі організації варті довіри, адже деякі пропонують невигідні умови, прострочують платіж тощо.

Низка таких незручностей створює ризик для страхувальника, що звертаються до недержавної фірми. Тому вивчіть рейтинг кожної організації, рівень надійності, відгуки людей.

Накопичувальну частину пенсії можна повернути до державного ПФ:

• за наявності такого бажання;
• у разі, якщо настала подія, у якому виникла потреба у поверненні коштів.

Але залишається можливість за бажання знову перенаправити гроші на одну з керівників підприємств чи НПФ. Для переведення до ПФ РФ слід написати заяву. Але це не можна робити частіше ніж раз на рік.

Знадобляться такі документи:

• посвідчення особи;
• СНІЛЗ;
• інші папери, які видавалися до ПФ РФ.

Переведення накопичувальної частини пенсії з НПФ до ПФР обов'язково здійснюється у таких случаях:

• НПФ позбавлений ліцензії;
• обличчя померло;
• припинено термін дії контракту, що полягало за програмами страхування обов'язкового плану;
• НПФ є неспроможним та відкрито конкурсне виробництво.

Яке з місць надійніше

Можете спиратися на такі таблиці:

Якщо особа не зробить вибір на користь будь-якої організації, 6% накопичувальної частини залишається у пенсійному фонді РФ. А такі кошти з 2020 року обнулюються, тобто переходять до страхової частини.

Відео: куди перевести накопичувальну частину пенсії?

Особа у разі не може отримувати ніякі відсотки, оскільки ці гроші погашають борг ПФ РФ. Великий мінус страхової пенсії – її не можна успадковувати.

Якщо ж ви вирішили, що переведете кошти до НПФ:

Як дізнатися, куди переведено суму

У деяких організаціях роботодавець, що отримує агентські страховики, може запропонувати співробітникам не один варіант фірми для страхування.

У цих ситуаціях переведення накопичувальної частини пенсії до недержавного фонду є централізованим.

Працівник повинен написати заяву до певного фонду (наприклад, у Газфонд) та підготувати зразок на уповноважених осіб, що займатимуться переказами коштів.

Роботодавці самі здійснюють процедуру оформлення. До того ж вони можуть отримати відсотки від страховиків за кожного залученого клієнта.

Самі ж працівники не завжди навіть запам'ятовують, до якого фонду подавали заяву.

Або просто бажають переконатися, що накопичувальна частина потрапила в обумовлені терміни, і створені особові рахунки.

Може виникнути й інша ситуація, коли особа не знає свого НПФ, де здійснювалося страхування. Наприклад, не надійшло повідомлення з організації, з якою укладався договір.

Як дізнатися НПФ:

У росіян поки що є багато можливостей для вибору недержавного пенсійного фонду. Але робити це потрібно усвідомлено та відповідально

Фото: Fotolia/Photobank

Листопад та грудень - традиційно найактивніші місяці, коли росіяни поспішають обрати пенсійний фонд, якому можна довірити свої накопичення. Цього року заяви на переведення пенсії подали вже близько 4,7 млн ​​людей. Але як не помилитись із вибором фонду? На що слід звертати увагу?

«Мовчуни» більше не мовчать

В активах ВЕБ зараз близько 1,8 трлн рублів пенсійних накопичень, проти 2,4 трлн рублів, які накопичилися на рахунках недержавних пенсійних фондів. Судячи зі швидкості, з якою громадяни тікають від держави, пенсійна скарбничка державного КК продовжить «худнути». Цього року вже понад 2,6 млн «мовчунів» вирішили забрати свої гроші у ВЕБу.

Майбутніх пенсіонерів не зупиняють ні ризику зміни державного КК на приватні фонди, ні втрату прибутковості. 99% переходів із ВЕБу до НПФ були достроковими. Минулого року через дострокові переходи вони втратили близько 27 млрд рублів, розповідав у серпні перший заступник голови Зовнішекономбанку Микола Цехомський. А всього громадяни забрали з ВЕБ понад 240 млрд рублів пенсійних накопичень.

Але чи неправі росіяни, коли вирішують змінити керуючого своєю пенсією, незважаючи на ризики втрати заробленого доходу? Учасники ринку пов'язують зростання переходів до приватних НПФ з активністю агентів-посередників, однак є й інші причини. Зокрема, будь-яка більш-менш обізнана в пенсійній системі людина знає, що, на відміну від пенсій ПФР, Накопичення в НПФ можуть успадковуватися. Зрозуміло, що багато хто вважає за краще передати гроші родичам, а не дарувати їх державі.

Ще одна причина: після того, як Мінфін оприлюднив нову концепцію пенсійної системи (система індивідуального пенсійного капіталу. Поки не затверджено), за якої відрахування на майбутню пенсію громадяни повинні робити самостійно, постало питання, що буде з грошима «мовчунів». Ідея трансформувати їх у пенсійні балиявно не знайшла підтримки у населення. Адже що таке бали ПФР і як залежить від них реальний розмір майбутньої пенсії, не візьметься пояснити жоден експерт. Крім того, нові відрахування у рамках системи індивідуального пенсійного капіталу, за задумом авторів програми, мають надходити до фонду, в якому вже знаходяться накопичення конкретного громадянина. Відрахування тих, хто не обрав НПФ, потраплятимуть до випадково обраного фонду.

Виходить, що, по суті, у громадян залишилося зовсім небагато часу, щоб визначитися з вибором НПФ, в який перевести накопичення і який надходитимуть відрахування з ІПК. За задумом Мінфіну та ЦБ, заробити нова пенсійна системамає з 2019 року. Щоправда, чи встигнуть вчасно ухвалити потрібний закон – велике питання.

У будь-якому разі, вирішувати, що робити з майбутньою пенсією, треба якнайшвидше.

Критерії вибору: прибутковість і великий акціонер важливіший за географію та особисті зв'язки

Щоб допомогти зробити правильний вибір, Банки.ру вирішив опитати тих, хто професійно займається управлінням пенсійними грошима, - НПФ та КК. Учасників ринку попросили розставити у порядку пріоритету такі критерії вибору фонду:

- Дохідність інвестування;

- Розмір активів фонду;

- Наявність великого акціонера;

- фінансові показники: прибуток та ін.;

- суб'єктивна оцінка надійності фонду;

- Наявність додаткових сервісів;

- Бонуси від агента;

- наявність/відсутність негативної інформації про фонд у ЗМІ;

- Особисте знайомство з менеджментом фонду;

- географічна близькість до місця проживання;

- Можлива втрата інвестиційного доходу.

Учасники ринку також мали можливість вписати свій критерій, якого немає у списку, але з якихось причин вони вважають його важливим. Усього було опитано 20 найбільших пенсійних фондів та керуючих компаній.

І ось що вийшло. Серед найважливіших критеріїв, які необхідно враховувати при виборі фонду, більше половини опитаних експертів вказали прибутковість інвестування, можливу втрату інвестиційного доходу та наявність великого акціонера. Останній критерій, на думку багатьох учасників ринку, є свідченням надійності фонду.

За словами генерального директора НВФ ВТБ Лариси Горчаковської, «якщо акціонером є, наприклад, великий державний банк, це буде додатковою гарантією надійності». Крім того, зазначає вона, майбутньому пенсіонеру потрібно чітко розуміти, де та як фонд приймає документи на виплату пенсій. Щоб потім для оформлення пенсії не довелося їхати через усю країну до єдиного офісу обраного фонду.

Прибутковість, яку показує обраний НПФ, як зазначає більшість опитаних нами учасників ринку, необхідно дивитися на досить тривалий горизонт - як мінімум кілька років. Генеральний директор НВФ «Лукойл-Гарант» Денис Рудоманенко каже, що з огляду на тривалість процесу формування накопичувальної пенсії, клієнтам обов'язково варто дивитися на накопичену прибутковість На те, які результати показує ваш фонд на оптимальному для оцінки періоді – щонайменше протягом 8-10 років. «Прибутковість за один або два роки не є показовою оцінкою ефективності фонду, який управляє вашою пенсією», - вважає він.

Прибутковість портфеля пенсійних накопичень найбільших фондів у 2016 році*

* До ренкінгу увійшли фонди, кількість застрахованих осіб у яких перевищує 1 млн осіб.

З початку 2007 року пенсійна система в країні зазнає серйозних змін. Вони торкнулися можливості майбутніх пенсіонерів створити базу для накопичення відрахувань. Для них необхідно заздалегідь подбати про можливість переведення відрахувань накопичувальної частини пенсії в НПФ, керуючі компанії, а також про терміни такого рішення, суми переказу та інше.

Встановлені терміни

Громадяни Росії, які здійснюють трудову діяльністьна законних підставах мають право на пенсійні відрахування. Перед ними ставиться можливість вибору місця зберігання накопичень (Пенсійному Фонді або недержавному пенсійному фонді).

За законом роботодавець має переказати пенсію на рахунок ПФР. У цьому розмір переказу становить 22% (більшість йде створення страхового сегмента). Шістьма відсотками від загальної суми внесків працівник може розпоряджатися самостійно. Він має право залишити цю суму у частині страхової пенсії (тобто всі його пенсійні відрахування стають страховими) або здійснити переказ у НПФ та отримувати дивіденди на них.

Як формується пенсія в Росії, дивіться на зображенні:

Під правове регулювання потрапляє термін, відповідно до якого такий вибір необхідно зробити. На підставі НПА, якщо майбутній пенсіонер не вибрав до 01.01.2016 як розпорядитися зі своєю пенсією, то вся вона вважатиметься страховою.

З 1 квітня 2018 року стали проводитися процедури з індексації подібної накопичувальної пенсії та перетворення її на страхову. Також з початку 2018 року перераховані кошти до ПФР уже не поділяються на дві частини. Іншими словами, вся сума йде до страхової частини. Регулюючим органом із нововведень у законодавстві стане Центробанк.

А ось думка опозиції та простого народу про те, куди пішли заморожені пенсійні накопиченняросіян:

Варіанти щодо переведення пенсійних нарахувань

Для тих осіб, які з максимальною відповідальністю підійшли до питання формування своєї майбутньої пенсії та перевели накопичувальну частину на рахунок НПФ, визначено інші варіанти щодо розпорядження грошовими коштами.

У разі, при якому громадянин хоче зберегти право розпорядження над накопичувальною частиною та отримувати за нею відсотки, він переказує кошти до НПФ. Фірма, на яку такий громадянин працює, спрямовує відрахування у повному обсязі на рахунок ПФР. Останній, у свою чергу, поділяє суму на страхову та накопичувальну (6% спрямовуються до недержавного пенсійного фонду).

Куди перевести пенсію?

Куди перевести накопичувальну частину пенсію – найскладніше завдання для пенсіонерів. Вирішення питання «куди краще переказати свою пенсію» полягає у використанні двох основних способів отримання додаткового доходу з пенсійних накопичень.

Перший спосіб вибору вважається найпопулярнішим. Це відрахування до недержавного пенсійного фонду. Вони створені в рамках роботи банківської організації та вважаються одним із її підрозділів.

Другий спосіб передбачає передачу права користування відрахуваннями в керуючу компанію. Вона здійснює відповідно до свого статуту фінансове управління вкладами своїх клієнтів (довірче управління).

Відмінності між двома способами пов'язані із укладанням договору про обов'язкове пенсійне страхування клієнтів. У недержавних фондах воно вважається обов'язковим для підписання. Також відрізнятиметься рівень прибутковості залежно від того, куди вкласти накопичення.

У чому переваги НПФ перед ПФР, розповімо на картинці:

Визначаємо місце для вкладення накопичень

Прикладом керуючих компаній може бути «Зовнішекономбанк». Завдання організації - робота з інвестування вкладених пенсійних накопичень. Вкладати кошти клієнтів може лише у активи з низьким рівнем ризику.

Після переведення накопичень можна вибрати спосіб інвестування, умови їх здійснення, створити власний інвестиційний портфель:

1. Створення базового портфеля. Сюди включені низькоризиковані державні цінні папери, облігації вітчизняних організацій.
2. Розширений вид (додаються іпотечні цінні папери та облігації іноземних організацій).

Прибутковість по вкладенням у Зовнішекономбанк вважається відносною величиною і від приросту коштів у його рахунку.

Варіанти інвестиційних портфелів ВЕБ КК ми представили як картинки:

Діяльність недержавних пенсійних фондів будується іншим шляхом. Для здійснення переказу накопичувальної частини слід уважно вивчити обраний НПФ, оцінити ризики від вкладень, його прибутковість. Порядок перекладу виглядає так:

• вибір НПФ, аналіз його переваг та можливих ризиків.
• укладання договору про обов'язкове пенсійне страхування.
• Передача даних до територіального органу ПФР про переказ коштів на рахунок до НПФ.

При виборі НПФ варто вивчити і до якого типу фонду він має відношення. Виділяють:

1. Кептивні фонди, що займаються просуванням корпоративних програм в організації. Це фонди «Транснефть», «Нафтагарант». Мають великий резерв накопичень.
2. Корпоративні фонди працюють обслуговування програм фірм-засновників. Рівень накопичень зростає щороку (Норільський нікель).
3. Універсальні фонди працюють як з індивідуальними особами, і з компаніями. До них відносять, наприклад, "Кіт-Фінанс".
4. Фонди, що належать до територіального типу, працюють за рахунок підтримки місцевої адміністрації (Ханти-Мансійський НПФ).

Рейтинг недержавних пенсійних фондів

Щоб не стати обдуреним вкладником і не залишитися ні з чим після виходу на заслужений відпочинок по старості, варто з особливою обережністю обирати недержавний пенсійний фонд. Оцінка його діяльності передбачає аналіз основних показників його. До них відносять ступінь надійності, фінансова репутація, стабільність та ризикованість вкладів, прибутковість від інвестування. Підсумком стане рішення, до якого пенсійного фонду перейти громадянину.

1. "Газфонд". Здійснює свою діяльність, починаючи з 1994 року. Засновниками є компанії ПАТ "Газпром", "Газпромбанк", ТОВ "Газпром видобуток Уренгой", ТОВ "Газпром видобуток Ямбург", ТОВ "Газпром трансгаз Саратов". Виступає як співзасновник спілки учасників пенсійного ринку на професійній основі. Має рейтинг А++ за версією «Експерт РА». Вважається найбільшим фондом із максимальною прибутковістю за вкладами, кількістю власних резервів.
2. НВФ "Сбербанк". Заснований у 1995 році. Керуюча компанія- ПАТ "Сбербанк Росії". Відрізняється надійністю, позитивними відгуками клієнтів. Має власні резерви для покриття збитків вкладників пенсійних накопичень.
3. «Лукойл-Гарант» у 2018 році показав добрі результати роботи. Щорічно обслуговує близько 14% клієнтів у країні. Розмір накопичень становить близько 250 млрд. рублів. Надано рейтинг надійності А++.
4. «Промагрофонд» засновано у 1994 році, з 2016 року увійшов до складу «Газфонду». Сума накопичень становить близько 8 млрд. рублів. Активно приваблює клієнтів та забезпечує максимальний ступінь надійності їхньої накопичувальної частини пенсії.

Також на ринку досить добре працюють і компанії з більш низьким рейтингом(B+, C+). Але цей показник відображає основні недоліки подібних організацій, наприклад, низький показник надійності, мінімальна прибутковість у цьому звітному році та інше.

Як з'ясувати, де знаходиться накопичувальна частина пенсії?

Усі громадяни РФ отримують інформацію про стан свого особового рахунку. У ній відображаються дані про суму страхової частини та накопичувальну. Для з'ясування, де знаходяться відрахування, можна скористатися одним із таких способів:

1. Звернутися за роз'ясненнями до територіального відділення ПФР. Це вважається найшвидшим і надійним способом, оскільки у цій організації перебуває вся інформація з пенсійних відрахувань.
2. Якщо немає можливості подати заяву до Пенсійного Фонду, слід зв'язатися з бухгалтерією організації, де здійснюється трудова діяльність.
3. Перехід за посиланнями на веб-сайт державних послуг. У базі даних при введенні даних СНІЛСу видається інформація про те, де знаходяться пенсійні відрахування.
4. Останній спосіб – це звернутися до тієї банківської установи, в якій у Пенсійного фондуукладено договір про співпрацю.