Kam lépe dát financovanou část důchodu. Kam převést penzijní spoření. v penzijním fondu

Otázka převodu financované části budoucích penzijních příspěvků na nejlepší FNM znepokojuje ruské občany od roku 2014, kdy došlo v Rusku ke změnám v penzijních fondech. Od roku 2014 jsou penze v Rusku rozděleny do dvou kategorií: fondové a pojistné. A pracující část země měla po odchodu do důchodu možnost změnit svůj „osud“: opustit spoření ve prospěch pojištění nebo je investovat tím, že se stane klientem nestátní společnosti.

v Rusku?

Občané dostávají "bílé" mzdy(oficiální zaměstnání s ročními příspěvky finančním úřadům a Penzijnímu fondu Ruské federace), mají nárok po dosažení duchodovy vek pobírat dávky od státu - hmotnou podporu na dobu neurčitou. v roce 2014 důchodového systému prošla v zemi reorganizací a 22 % pojistného placeného pronajímatelem do Penzijního fondu Ruské federace za každého zaměstnance lze tvořit následujícími způsoby:

• 16 % je převedeno na pojistnou část na sociální potřeby, 6 % jsou fondové příspěvky zaměstnance, které bude moci obdržet (včetně valorizace, pokud provedl přechod na FNM) v době, kdy odejde do důchodu nebo jejich porušením. dolů na měsíční platby;
• pouze část pojištění: 22 % z 22 % možných (implikuje odmítnutí tvorby kumulativního podílu (0 %) dobrovolným souhlasem občana nebo nejistotu při výběru FNM – „mlčení“).

Pokud se v případě první možnosti musí budoucí důchodce rozhodnout pouze pro FNM (který si vybrat), pak když odmítne spořit, automaticky převede zaměstnavatelem zadržené příspěvky na stát (stane se „mlčícím osoba“ - klient, který neuzavřel smlouvu s nestátní fond a nevyužil své možnosti zvýšit si důchod).

Kdo má právo na převod financované části důchodu

Ne všichni občané Ruské federace mohou přejít na FNM a ušetřit 6% na investice podle ziskovosti nestátní společnosti:

• narozeni do roku 1967 nemají možnost měnit výši pojistné části, mají přístup k soukromým programům uzavřeným v rámci spolufinancování důchodů, na které lze napojit pobočka FIU Ruská federace nebo soukromé společnosti;
• ostatní věkové kategorie mají právo volby: „mlčet“ nebo vzít budoucnost do vlastních rukou studiem ratingu ziskovosti FNM a výběrem fondu, který vzbuzuje důvěru.

Bylo možné využít práva přechodu pro všechny přípustné občany věková kategorie(který v roce 2016 dovršil 49 let nebo méně) do 31. prosince 2015. Těm osobám, které od 1. ledna 2014 poprvé převedly příspěvky na FIU na OPS, prodloužil stát výběrové období do konce roku 2018. A pokud byl jejich věk v době přechodu nižší než 23 let, pak je přechodné povolení zachováno až do dosažení důchodového „věku zletilosti“.

Jak se Ruská federace liší od nestátních firem?

Klienti pojišťoven pochybují o FNM (který zvolit, abyste získali maximální příjem a důvěru v pobírání důchodu), zapomínají, že na rozdíl od nestátních fondů Penzijní fond Ruské federace garantuje roční valorizaci příspěvků do inflace. Ať už je finanční situace v zemi jakákoli, pojistný důchod bude vyplacena v plné výši včetně naběhlých úroků.

FNM neručí 100% za to, že příjmy vypočtené při podpisu smlouvy OPS zůstanou po dobu indexace stejné. Výnosové poměry závisí na počtu klientů, velikosti finančního portfolia, celkové výši výplat penzí účastníkům fondu a vnějších ekonomických faktorech: inflace, konkurence na trhu, důchodové reformy(od roku 2015 převzala centrální banka FNM pod zvláštní kontrolu). Soukromá společnost v případě stabilního rozvoje poskytuje šanci několikanásobně zvýšit úspory nebo získat „holou“ částku zadržených příspěvků (s negativními výnosy).

Hodnocení FNM-2016 podle principu ziskovosti

Čím vyšší je výnos, tím atraktivněji vypadá v očích klienta. Nejlepší FNM (top 5), které zaručují nejvyšší procento investic za analyzované období (s přihlédnutím k průměrným ročním ukazatelům):

1. JSC OPF pojmenovaná po Livanovovi (12,9 %).
2. "evropský PF" (12,4 %).
3. Finanční dům Ural (11,4 %).
4. "Vzdělávání a věda" (11,1 %).
5. "Vzdělávání" (11%).

1. CJSC "Promagrofond" (17,3 %).
2. "Souhlas" (12,7 %)
3. Magnit (12,2 %).
4. "evropský PF" (10,9 %).
5. "Sberfond" (10,2 %).

Který FNM je nejspolehlivější?

Při výběru soukromé penzijní společnosti hraje důležitou roli spolehlivost FNM, která je dána dobrovolnou účastí firmy v žebříčcích nezávislých agentur.

Nejvlivnější analytické agentury v oboru důchodové zabezpečení„Expertní RA“ a „Národní RA“ jsou uznávány.

Seznam NPF, kterým byla "Expert RA" přidělena mimořádně vysoká (A++) úroveň spolehlivosti:

• "Diamantový podzim"
• "Atomgarant".
• „blaho“.
• "Welfare EMENSI".
• "Velký".
• "Vladimír".
• VTB PF.
• "Gazfond".
• "evropský PF".
• Keith Finance.
• "Národní".
• "Neftegarant".
• „Gazfond penzijní spoření".
• „Promagrofondu“.
• "SAFMAR".
• "RGS".
• Sberbank.
• JSC "Surgutneftegaz"

Zahrnuje 9 společností, z nichž 6 je dvěma agenturami uznáváno jako nejspolehlivější:

• „blaho“.
• "evropský PF".
• Keith Finance.
• "Neftegarant".
• "RGS".
• Sberbank.

Hodnocení nejvíce „klientských“ nestátních fondů v roce 2015

Názory budoucích důchodců, kteří podepsali smlouvu OPS s nestátní společností, vytvářejí tlak na potenciální klienty fondu. Negativní zpětná vazba v síti, které opouštějí klienti FNM, nutí vkladatele přemýšlet o odchodu z neatraktivního fondu, který obdržel stížnosti účastníků pojistné smlouvy.

Společnosti orientované na GPT a nevládní organizace si získávají důvěru přispěvatelů a těší se statusu „centrické na zákazníka“.

1. "evropský PF" (3,8 z 5).
2. "Budoucnost" (3,2 z 5).
3. "Welfare" (2,9 z 5).
4. Kit Finance (2,6 z 5).
5. „Promagrofondu“.

Z dceřiných bankovních společností byl v roce 2015 lídrem v kvalitě zákaznického servisu, jehož podíl tvoří více než 14 % trhu a 243,3 miliardy rublů penzijního spoření (1. místo).

Další informace hodné pozornosti při výběru nestátního penzijního fondu

Za prvé, věk soukromé firmy. Přestože nováčci v 88 % případů nabízejí atraktivnější podmínky (výnos od 10 % a možnost odchodu agenta z domu), zkušenosti v pojišťovnictví hrají roli. Mezi fondy vedoucími v žebříčcích spolehlivosti a ziskovosti nejsou žádní „začátečníci“, kteří fungují méně než 3 roky. Nejedná se o šikanování, ale o zdravou soutěživost a politiku „retence“ (udržování toku klientů na úrovni předchozího období s vysokým indexem spokojenosti) a nepřitahování nových tváří za každou cenu (klam, podceňování).

Za druhé, pohodlí online služeb. „Osobní účet“ účastníka smlouvy OPS by měl mít praktické rozhraní (velké ikony, ruskojazyčné menu srozumitelné pro začínajícího uživatele) a poskytovat maximální přístup k informacím (specifické vlastnosti smlouvy, historie provozu s JE ). Komfortní vzdálená obsluha znamená, že klient nemusí navštěvovat pobočku.

Za třetí, počet zákazníků. Když si 500 000 a více občanů přálo využít služeb soukromé osoby, vypovídá to nejen o úspěšné práci pojišťovacích agentů, ale také o důvěře ve fond.

Volba byla učiněna: jak převést penzijní spoření do FNM?

Pokud je již vyřešena otázka činnosti FNM (který zvolit pro převod důchodu LF), pak mají zaměstnanci další problém: jak převést důchod do nestátního fondu?

Pro uzavření smlouvy OPS s FNM se musíte obrátit na kancelář nevládní organizace v místě registrace. Z dokumentů s sebou potřebujete pouze pas a SNILY. Po vyplnění dokumentace obdrží klient kopii smlouvy potvrzující přání převést penzijní úspory z Penzijního fondu Ruské federace do FNM.

Ale pro konečný převod JE do jiného fondu je vyžadováno potvrzení od Penzijního fondu Ruské federace. To lze provést několika způsoby:

1. Při osobní návštěvě Penzijního fondu Ruska vyplněním formuláře žádosti se souhlasem s převodem.
2. Telefonickým potvrzením uvedeným v dohodě OPS (nebo „zpětnou vazbou“ od specialisty kontaktního centra FNM).
3. Odeslání souhlasu na e-mailem nebo jako SMS zprávu.

V roce 2016 25 % nestátních fondů (například FNM „Sberbank“) nabízí potvrzení smlouvy o převodu JE „bez opuštění kanceláře“: při registraci OPS klient obdrží SMS zprávu s kódem do 2-5 minut, což je nutné nahlásit vedoucímu. Zaměstnanec zadá kód do programu - a žádost je automaticky odeslána na FIU. Opětovné potvrzení a osobní návštěva Penzijního fondu Ruska se nevyžaduje.

Nuance přechodu na FNM

Penzijní spoření můžete převést do jakéhokoli fondu, který nabízí služby pro uzavírání smluv OPS a NNO. Proces přechodu trvá 1 rok: po podpisu smlouvy jsou úspory převedeny do FNM po roce od papírování. Veškeré pojistné sražené zaměstnavatelem a úroky naběhlé předchozí společností jsou převedeny (za předpokladu, že od uzavření předchozí smlouvy uplynulo 5 let). Pokud klient ukončí smlouvu v předstihu (méně než 5 let), přijde o dividendy a od zaměstnavatele obdrží pouze pojistné (jejich výši nelze snížit, protože je bezesporu platí všichni oficiálně pracující občané odečtením částek ze mzdy ).

Úspory můžete převádět mezi nestátními fondy a Penzijním fondem Ruské federace maximálně jednou ročně.

Licence FNM - co to je?

Centrální banka od roku 2015 začala „čistit“ nestátní fondy, jejichž počet se každoročně zvyšoval o desítky společností. Organizace, které neplnily své povinnosti vůči přispěvatelům (jejichž penzijní spoření neumožňovalo výplaty všem klientům) a porušovaly ohlašovací lhůty, bylo zbaveno práva (trvalá licence FNM) provozovat pojišťovací činnost na finančním trhu Ruské federace. .

Na konci roku získalo licenci 89 fondů, jejichž seznam je uveden na oficiálních stránkách Centrální banky Ruska.

FNM byla odebrána licence: co mají klienti dělat?

V případě zrušení licence fondu má klient možnost převést své úspory do jiné soukromé společnosti. Pokud odmítnete zvolit jiný FNM, budou penzijní úspory standardně převedeny do Penzijního fondu Ruska se zachováním 6 % FNM.

V rámci zákona č. 422-FZ, který upravuje práva pojištěnců při uzavírání OPS v Ruské federaci, vstoupilo po výsledcích roku 2015 do systému ručení JE 32 FNM. To znamená, že penzijní spoření občanů, indexované PFR nebo FNM (chráněné „Agenturou pojištění vkladů“), je garantováno státem.

Moratorium na CIT 2014-2016: kdy čekat na indexaci?

V roce 2016 vláda potvrdila prodloužení moratoria na investice do JE. Důvodem je krize, nutící stát šetřit na úsporách občanů.

Zákaz tvorby požadovaných 6 % pro investice bude podle finančních analytiků prodloužen do roku 2017 – dokud se trh a ruská ekonomika nestabilizují.

Evgenia Noskova o tom, jak si vybrat nestátní penzijní fond.

Do záložek

Penzijní spoření je již čtvrtým rokem „zmrazeno“. To ale lidem nebrání převádět peníze do nestátních penzijních fondů (FNM): loni téměř 5 milionů Rusů změnilo ruský penzijní fond na FNM a téměř 2 miliony dalších změnilo jeden FNM za druhý.

Co znamená „zmrazit“?

V roce 2002 bylo rozhodnuto o rozdělení důchodu na dvě části – pojistnou a fondovou. Poté se předpokládalo, že platby současným důchodcům budou plně hrazeny z pojistné části. A kumulativní částka (6 % z platu) půjde do budoucího důchodu toho, kdo přispívá. Může být dán vedení FNM resp správcovská společnost, nebo jej můžete nechat ve státní správcovské společnosti Vnesheconombank. Ti, kteří zvolili druhou možnost, se nazývají „tichí“.

Něco se však pokazilo - v roce 2013 byl zjištěn deficit Penzijního fondu Ruska a bylo navrženo pokrýt jej příspěvky do fondového důchodu. „Zmrazení“ mělo být jednorázové, ale prodloužilo se již několik let.

To znamená, že 6 %, které zaměstnavatel strhne každému zaměstnanci z platu, se neposílá na jeho spořicí účet u VEB nebo FNM nebo soukromé správcovské společnosti, ale jde na platby současným důchodcům (a další výdaje země). Účtenky za roky „zmrazení“ jsou slíbeny, že budou zohledněny jako určité body, ale není známo, jak se budou počítat, až důchodový věk přispěvatele FNM dosáhne důchodového věku.

Nyní má podle Penzijního fondu Ruska úspory 76,4 milionu lidí. Většina z nich „mlčí“ (46,5 milionu), FNM si vybraly 29,8 milionu (zbytek jsou soukromé správcovské společnosti).

Účastníci penzijního trhu říkají, že za účelem přilákání klientů se FNM zaměřují na skutečnost, že úspory ve fondu jsou tvořeny v rublech. Navíc je lze zdědit. Tichým hráčům se hromadí nepochopitelné body, jejichž hodnota se těžko hodnotí – zvláště s ohledem na to, že pravidla hry se neustále mění.

Jak vybrat fond

Penzijní trh je poměrně koncentrovaný: 80 % jeho aktiv na konci roku 2016 ovládalo 13 FNM. Koncentrace bude podle odborníků pokračovat i nadále, a to i prostřednictvím kaptivních fondů (těch, které slouží jednotlivým zaměstnavatelům).

Existuje mnoho kritérií, podle kterých lze hodnotit spolehlivost fondu. Nejčastěji se doporučuje věnovat pozornost životnosti FNM (čím delší, tím lépe), výši penzijních úspor při hospodaření, počtu pojištěnců a výši vlastního majetku.

Nejzřetelnější kritérium – výnosnost investování penzijních úspor – není tak snadné vyhodnotit. Například podle výsledků první poloviny roku 2017 podle centrální banky více než polovina FNM vykázala nižší výnos než VEB. Podařilo se mu vydělat 8,8% ročně a takové velké fondy jako FNM "SAFMAR", "Lukoil-Garant" a "Future" - 3,4, 3,3 a 3,9%, v tomto pořadí.

Musíme si ale uvědomit, že penzijní spoření je dlouhodobý příběh. Do konce letošního roku se může rozložení ziskovosti změnit. Například na konci loňského roku dokázaly všechny tři FNM vydělat více než inflaci (5,4 %, podle Rosstatu): FNM SAFMAR měl ziskovost 10,6 %, FNM Lukoil-Garant – 9,5 %, FNM „Future“ - 5,6 %.

Další parametry jsou k nahlédnutí například na stránkách ratingové agentury Expert. Lídry z hlediska penzijních úspor za rok 2016 jsou FNM Sberbank (353,1 miliardy rublů), FNM Future (257,4 miliardy rublů), FNM Lukoil-Garant (250,6 miliardy rublů). Vedou i co do počtu pojištěnců (4,2 mil. osob ve FNM Sberbank, 3,9 mil. ve FNM Future, 3,3 mil. ve FNM Lukoil-Garant).

Z hlediska kapitálu (majetek určený na podporu statutárních činností) vede FNM Gazfond (40 miliard rublů), FNM Lukoil-Garant (28 miliard rublů) a FNM Surgutneftegaz (20 miliard rublů). Můžete se také podívat na lídry v průměrném účtu povinného důchodového pojištění - NPF Surgutneftegaz (224 tisíc rublů), NPF Alliance (183 tisíc rublů), NPF Transneft (167 tisíc rublů).

Můžete si přesně spočítat, kolik dostanete jako fondový důchod v konkrétním fondu. Na stránkách většiny velkých FNM existuje důchodové kalkulačky, do kterého je potřeba zadat pohlaví, věk, v jakém roce jste začali pracovat, průměrnou mzdu, kolik si strháváte na program spolufinancování, pokud se ho účastníte. S mými parametry se ukázalo, že pokud přeložím financovaná část v penzijním fondu VTB bude důchod 18 329 rublů. V FNM "Sberbank" - 15 309 rublů, v FNM "Lukoil-Garant" - 18 853 rublů.

Například 35letá žena, která začala pracovní činnost v roce 2002, s platem 50 tisíc rublů měsíčně, dostane fondový důchod ve výši 19 123 rublů měsíčně, pokud převede své úspory do FNM Lukoil-Garant. Pokud je průměrný plat 70 tisíc rublů, důchod příliš neporoste - až 19 707 rublů, s platem 100 tisíc rublů - až 20 046 rublů. Při převodu úspor do penzijního fondu VTB bude s počátečními vstupními údaji financovaný důchod 21 264 rublů, s platem 70 tisíc rublů - 21 866 rublů, 100 tisíc rublů - 22 466 rublů.

Pokud to finanční gramotnost dovolí, můžete se podívat na investiční portfolia fondů. Většina velkých FNM je zveřejňuje na svých webových stránkách. Je pravda, že účastníci trhu říkají, že pro investora do fondu je důležitý konečný výsledek hospodaření, tedy ziskovost, a ne to, zda je vydělaný na akciích nebo dluhopisech.

Faktorů, které ovlivňují dynamiku investičního majetku, je příliš mnoho. A i když víte, že váš fond investoval například 54 % svých prostředků do dluhopisů, je nepravděpodobné, že budete schopni posoudit, jak to ovlivní dlouhodobé výnosy. Do akcií přitom investovaly fondy, které v první polovině roku 2017 vydělaly méně než VEB, a ty, které investovaly do dluhopisů, dokázaly vykázat maximální výnos (14,7 %).

Z průzkumu FOM vyplynulo, že 10 % volí FNM z hlediska ziskovosti, 6 % se řídí doporučeními známých a přátel, 4 % tvoří spořicí část ve fondu, který jim zaměstnavatel vybral. Pokud si vyberete fond podle ziskovosti, musíte se podívat na kumulovanou ziskovost za 8-10 let. Odborníci nazývají tento rozsah dostatečným k tomu, aby pochopili, jak jsou spravovány stabilní a efektivní penzijní fondy.

osobní plán

Kromě kapitalizované části penze je stále možné sestavit si ve FNM individuální penzijní plán. Nabízejí je velké fondy. Zpravidla existuje určitá minimální záloha (od tisíc do 30 tisíc rublů). Některé fondy umožňují zvolit si výši a frekvenci následných příspěvků. Dokonce si můžete nastavit automatické srážení peněz na individuální penzijní plán ze mzdy. To je vhodné pro ty, kteří mají stabilní příjem.

Finanční poradci radí těm, kteří mají nestabilní příjmy (např. kreativní profesionálové, nezávislí pracovníci), aby si vybrali plány s flexibilními příspěvky. Musíte pochopit, že čím menší srážky, tím menší budou platby při dosažení důchodového věku. U investic můžete získat slevu na sociální dani - 13% z příspěvků (ale ne více než 120 000 rublů ročně).

Stejně jako v případě fondové složky vložíte peníze na účet, fond je investuje a následně vám vyplácí nestátní důchod s přihlédnutím k kumulovaným investičním výnosům. Individuální penzijní plány mohou být zděděny, nejsou rozděleny při rozvodu a nejsou vymahatelné třetími stranami.

Pokud se chcete dostat z jednotlivce, mohou se objevit úskalí Penzijní plán v předstihu. Ve většině fondů to lze provést bez ztráty nejdříve o pět let později. Například 100 % zaplacených příspěvků a 50 % výnosů z investic se vrátí FNM Sberbank za dva roky a 100 % zaplacených příspěvků a 100 % výnosů z investic se vrátí za pět let. Ve FNM „Budoucnost“ při opuštění plánu dříve než za tři roky se vrací 80 % zaplacených příspěvků.

Některé FNM účtují provizi z každého příspěvku – na to je třeba dávat pozor také při žádosti o penzijní připojištění.

Pokud je licence odebrána

Ruská banka odebírá licence nejen bankám, ale také FNM. V letech 2015–2016 přišlo o licenci 28 fondů.

Co se stane, když bude vašemu FNM odebrána licence? Před 1. lednem 2016 musely do garančního systému vstoupit všechny FNM. Penzijní úspory budou proto převedeny do Penzijního fondu Ruska. Garantována je však pouze výše příspěvků, které za vás zaplatili vaši zaměstnavatelé, a také prostředky zaplacené v rámci programu. státní spolufinancování důchody, pokud jste se na něm podíleli. Investiční výnosy se neberou v úvahu.

Teoreticky lze vyplatit, pokud se Agenturě pojištění vkladů podaří vydělat prodejem majetku licencovaného FNM nad garantovanou nominální hodnotu.

Poté, co jsou penzijní úspory převedeny do Penzijního fondu Ruska, budete muset napsat žádost (může být v elektronické podobě) o výběru nového pojistitele.

Typická situace: klient si přijde do banky vyzvednout peníze a mezitím je mu nabídnuto převedení financované části penze do FNM. Má cenu s takovou nabídkou souhlasit a proč je nutné převádět fondový důchod na FNM?

Pro začátek si zkusme zjistit, co je to financovaná část důchodu.

Fondový důchod: postup jeho vzniku a výplaty v roce 2017. Přečtěte si více.

Podle současného systému vzniku nároků na důchod je zaměstnavatel povinen odvádět měsíční příspěvky na důchodové pojištění zaměstnanců:

• 16 % – jde na pojistnou složku (nebo platby současným důchodcům);
• 6 % - na financovanou část důchodu.

Tato částka by se neměla zaměňovat s daní z příjmu fyzických osob ve výši 13 %, která se měsíčně strhává z výdělku zaměstnanců. Příspěvky do penzijního fondu jsou hrazeny nad rámec mzdy z kapsy zaměstnavatele.

Hlavním rysem kapitalizované části důchodu je možnost jejího navýšení díky kompetentnímu investování do likvidních aktiv, jakož i právo na převod financované části důchodu děděním. Kdežto pojistná část, byť formálně zůstává na osobním účtu občana, se pod vlivem inflace neustále znehodnocuje.

Dosavadní postup pro rozdělování důchodů mezi fondy a pojištění platil do roku 2013. Když deficit penzijního fondu dosáhl kolosálních rozměrů (více než 1 bilion rublů), začali úředníci hledat způsoby, jak jej snížit. Zároveň bylo úkolem zvýšit výnosy do PFR, bez navýšení.

Zpočátku měl „zacelit díry“ v Penzijním fondu Ruské federace zdvojnásobením pojistného pro jednotlivé podnikatele od roku 2013. V praxi to však vedlo k uzavření téměř 500 tisíc individuálních podnikatelů a ke snížení výnosů do PFR.

Úředníci poznamenali, že v mnoha ohledech bylo vytvoření deficitu penzijního fondu usnadněno povinnými příspěvky do financované části, které nebylo možné utratit na platby současným důchodcům. Poté bylo rozhodnuto „bojovat“ s akumulační částí.

Do září 2013 byla v Rusku implementována strategie snížení příspěvků do financované části důchodu z 6 % na 2 % ve prospěch pojištění. Takový pokles od roku 2014 očekávali všichni, kteří své úspory nepřevedli do FNM. Když většina Rusů hlasovala „pro“ zachování financované části 6 %, úředníci to pro všechny „mlčící“ úplně zrušili.

Celkem se pro převod svých úspor do FNM v roce 2013 vyslovilo více než 24 milionů Rusů mladších než 1967. Navzdory důvěře Rusů k FNM však peníze nikdy nedostali. V letech 2014–2016 byla financovaná část důchodu vládou zmrazena. Moratorium bude pokračovat i v roce 2017. Všechny příspěvky od zaměstnavatelů nyní jdou do pojistné části.

Původně se uvádělo, že motivace moratoria je dobrá – zajistit bezpečnost úspor. Všechny FNM pro letošní rok musely projít korporačním a licenčním řízením, aby obhájily své právo spravovat penzijní úspory Rusů od roku 2015. Pak se ale ukázalo, že bez prodloužení moratoria PFR prostě nebude z čeho platit současným důchodcům.

Ta měla stihnout termín přechodu na FNM 2015. Protože je ale fondový důchod stále zmrazený, lze žádost o převod úspor do FNM podat již dnes.

Nestátní penzijní fond (nebo FNM) je organizace, která hospodaří s penězi bez přístupu k osobním účtům občanů.

FNM se zabývají investováním do cenných papírů a ziskových projektů za účelem zisku. Za svou práci dostávají malou provizi, která přímo závisí na výsledcích jejich činnosti.

Výnos, který FNM při investování penzijního spoření získá, je zpravidla vyšší než u PFR. To je způsobeno větší flexibilitou při správě fondů než ve FIU. (které investují peníze pouze prostřednictvím VEB). Stát přitom přísně reguluje druhy majetku pro investování FNM, což slouží jako záruka bezpečnosti peněz.

Vyšší výnosy nejsou jedinou výhodou FNM. Vyznačují se také:

1. Úroveň služeb (možnost ovládat stav svého účtu online).
2. Přítomnost smlouvy (která zaručuje jednotná pravidla hry po celou dobu její platnosti).
3. Otevřenost (fondy fungují ve statutu JSC a jsou povinny každoročně zveřejňovat účetní závěrku).
4. Jistota (všechny prostředky občanů jsou pojištěny DIA a stát je vrátí i v případě úpadku nebo odebrání licence FNM).

Mimochodem, pokud vámi vybraný FNM nesplní očekávání, můžete jej vždy do roka vyměnit za jiný, aniž byste o cokoli přišli.

Odpověď na otázku, proč převádět fondovou část důchodu na FNM, je tedy celkem jednoduchá: abyste si ponechali fondovou složku důchodu a zvýšili si svůj budoucí důchod.

Ale stojí za to přistupovat k výběru FNM velmi zodpovědně. Nedůvěřujte bezmyšlenkovitě doporučením bankovních nebo zaměstnavatelských specialistů. Jejich vytrvalá doporučení jsou totiž často způsobena tím, že dostávají agenturní poplatek za každého klienta, kterého přivedou do FNM. Zaměstnavatel nemá ze zákona právo vám FNM uložit.

Při výběru FNM dbejte na taková kritéria, jako je délka působení fondu na trhu (dlouhodobá pracovní zkušenost prokazuje jeho odolnost vůči krizovým situacím), kumulativní výnosy za posledních několik let (tento ukazatel je cennější než loňský výnos), dostupnost licencí a název fondu v seznamu DIA, objem spravovaných prostředků (čím větší fond, tím větší míra bezpečnosti).

Pro posouzení spolehlivosti FNM se můžete obrátit na ratingové agentury (např. RA Expert), které každoročně řadí fondy podle tohoto kritéria.

Před konečným rozhodnutím byste si měli pečlivě prostudovat návrh smlouvy, zkontrolovat dostupnost potřebné dokumentace a licencí.

Každá osoba má právo samostatně tvořit své vlastní starobní platby. To umožňuje nový federální zákon, jakož i takový typ důchodového zabezpečení jako financovanou část.

Právě její osoba má právo shromažďovat se a umisťovat v různých penzijních organizacích v určitém procentu.

Jak vzniká a je rentabilní důchodové spoření

Dříve v Rusku existovaly dva typy důchodového zabezpečení – pracovní a státní. Nyní existuje něco jako pojištění a financovaná část. Ten je nyní zařazen do samostatné podkategorie.

Z toho vyplývá, že nyní je rozdělení následující:

1. státní důchod;
2. pojištění;
3. kumulativní.

V současné době reguluje tato otázka Federální zákon č. 424 „o fondovém důchodu“. Každá osoba má na výběr mezi převodem finančních prostředků a vytvořením důchodového zabezpečení ve formě pojištění nebo fondového důchodu.

Abyste problému porozuměli, musíte porozumět definicím v této oblasti.

Pojištění - měsíční platby, které kompenzují důchodcům mzdu. Mělo by být úměrné procentu z platu vydaného před odchodem na zasloužený odpočinek.

Kumulativní - hotovostní platby, které se skládají z úspor občana, tvořené na úkor pojištění Prémium zaměstnavatel nebo vlastní příspěvek.

Každý zaměstnavatel musí srazit 22 % ze mzdy. Z této platby jde 6 % na solidární tarif, tedy na tvorbu pevné platby.

Pokud se člověk rozhodne stále dostávat pouze pojistné krytí, pak 16% jde na vytvoření této platby. Pokud zvolí smíšené, pak jde 10 % na pojištění a 6 % na akumulační.

Mělo by být zřejmé, že platba pojistného každoročně podléhá indexaci ze strany státu. A ziskovost financované části důchodu závisí na investici konkrétního penzijního fondu nebo správcovské společnosti.

V případě ztráty se vyplatí součet všech srážek. A to je oproti jiným typům výrazné mínus.

Kdo může využít služeb soukromých fondů

Výběr každého člověka je založen na ziskovosti operací pro každou jednotlivou organizaci. Nestátní penzijní fond se liší od správcovské společnosti.

A jsou pro to důvody:

1. soukromé fondy využívají ve své praxi poměrně velké množství různých finančních nástrojů;
2. nejsou omezeny na povinné stránky pro investování a generování významných příjmů.

Nestátní penzijní fond zároveň pracuje na vytvoření konkrétních služeb, které přilákají nové vkladatele:

1. všechny prostředky jsou k dispozici pro vzdálené prohlížení;
2. akce jsou založeny na principech otevřenosti a bezpečnosti. To znamená, že všechny vklady fyzických osob jsou pojištěny, což vám také umožňuje přijímat zprávy o všech probíhajících transakcích.

Za připomenutí také stojí, že Penzijní fond uzavírá s přispěvatelem formální smlouvu, kde jsou podmínky pro správu prostředků. A soukromý fond v cílové oblasti je poněkud odlišný od správcovské společnosti.

Federální zákon č. 423 upřesňuje základní požadavky na vkladatele. To znamená, že existují pouze věková omezení pro ty, kteří se chtějí stát přispěvateli. Toto vyúčtování již není dostupné pracovníkům, kteří se narodili před rokem 1967.

Ale i zde existují výjimky z pravidla:

1. mužská vrstva populace 1953–1966;
2. ženský segment populace 1957 - 1966;
3. při realizaci aktivit v období 2002-2005.

Pro tyto kategorie občanů se do financované části důchodu odvádějí malé příspěvky. Tito lidé mají právo nakládat s prostředky dle svého uvážení zasláním žádosti do Penzijního fondu předem.

Občané mají právo tvořit důchod na náklady:

1. mateřský kapitál na základě příslušné žádosti;
2. občané, kterým se podařilo připojit k programu spolufinancování;
3. mladí lidé, kteří přispěli před rokem 2014.

Postup při převodu financované části důchodu na FNM Sberbank

Převod hotovostních úspor do Sberbank se provádí podle obecně stanovených pravidel a v souladu s aktuálními legislativními akty:

1. výběr penzijního fondu. Tato klauzule se vztahuje na akce za účelem zobrazení licence pro tento typ činnosti, účasti na investičním pojištění, jakož i na registraci této akce u Bank of Russia. Všechny stávající penzijní fondy si můžete prohlédnout na webu centrální banky;
2. uzavírání smluvních vztahů pro převod peněžních prostředků;
3. podání žádosti finanční zpravodajské jednotce o její volbě správcovské společnosti. To je také možné vzdálenou metodou;
4. O přijetí této žádosti k posouzení rozhoduje fond.

Vytvoření aplikace

Chcete-li provést převod, musíte navštívit pobočku Sberbank v Rusku a napsat příslušnou žádost. Zároveň není nutné být klientem Sberbank. K registraci bude občan potřebovat Snils a cestovní pas.

Právě informace z takových titulních dokumentů budou potřebné pro zpracování převodu v jakékoli společnosti.

Zástupce organizace vyplní převodní formulář, který žadatel podepíše. Smlouva o převodu části důchodu má určitou strukturu.

1. příjmení, jméno a patronymie soukromé osoby;
2. název penzijního fondu;
3. je sjednán předmět smlouvy - akumulace a investice;
4. číslo důchodu, osobní údaje;
5. práva a povinnosti;
6. vlastnosti platby financovaného cenného papíru, jakož i účel;
7. pravidla vydávání;
8. sankce za nedodržení;
9. informace o možnosti ukončit smlouvu;
10. rysy předsoudního vyrovnání;
11. podrobnosti o stranách a podpis.

Načasování

Každý má právo kdykoli požádat o převod. Je tu ale jedna zvláštnost. Může převádět prostředky kolikrát.

To však nelze provést více než jednou ročně.

Video: Kde překládat?

Má cenu překládat

Mnoho občanů neví, zda se vyplatí převádět prostředky nebo nechat vše ve státním penzijním fondu. To je případ každého člověka individuálně.

Státní penzijní fond jako takový nemá žádný výnos. Úroková sazba účtovaná na zůstatek je zanedbatelná.

Umožňuje vám ale alespoň mírně zvýšit ziskovost. Při zaslání do nestátního fondu důchodce o úspory sám nepřijde, ale může přijít o ziskovost, kterou tento příspěvek implikuje.

Rozhodnutí o spolupráci s nestátním fondem by mělo být učiněno až po analýze všech návrhů, jakož i výhod a nevýhod.

Jednoho dne jsem si uvědomil, že nemám žádné úspory kromě spoření na důchod. Na mém účtu byla docela pěkná částka - asi 100 tisíc rublů. Pak jsem musel přemýšlet, jak je nejlépe zlikvidovat. Peníze totiž nejde jen tak vybrat a vložit do banky. A přenechat je státu znamená ztratit je navždy.

Dle mého názoru osobní zkušenost, výběr penzijního fondu může trvat déle než jeden měsíc. I když jsou všechny stránky znovu přečteny, může existovat mnoho pochybností o tom, na který FNM převést financovanou část důchodu. Univerzální odpověď zde neexistuje, ale existuje způsob, jak rychle vyřadit nepotřebné finanční prostředky. Udělejte si krátký test a vyberte si jeden z nejlepších FNM pro sebe. Ty, které jsou prezentovány v tomto seznamu budou vyhovovat vám i vašemu kolegovi a obecně každému člověku s normálním platem.

První otázka: chcete si fond vybrat sami nebo to pro vás není důležité?

Pokud netoužíte porozumět složitosti penzijních investic, přejděte na kteroukoli pobočku jakékoli velké banky (s největší pravděpodobností to bude Sberbank), vezměte si SNILS (zelenou kartu), pas a požádejte o převod financovaného důchodu do fondu pomocí které pracují. Do kterého FNM převést financovanou část důchodu, rozhodnou za vás.

Na to můžete zapomenout na problém, později můžete změnit fond. Udělali jste hlavní věc - nechali si část svého v hotovosti. Pokud dojde k odříznutí Ruského penzijního fondu (a jednoho dne k tomu nevyhnutelně dojde), pak budete mít individuální zvýšení univerzálního (s největší pravděpodobností malého) důchodu ve výši až ⅕ vašeho současného platu. Ještě důležitější je, že úspory se dědí.

Otázka druhá: potřebujete nejspolehlivější fond?

V tomto případě bude výběr trochu složitější. Nedávný příběh s odebíráním licencí FNM ukázal, že velikost fondu nehraje roli. Může být v top 20 a přesto zkrachovat. Finanční rating je ale důležitým ukazatelem spolehlivosti. Malý, ale trvale ziskový FNM s větší pravděpodobností přežije, když je trh v turbulencích.

Pokud si vyberete z těch nejsilnějších fondů, pak postačí kterýkoli z nich: Welfare (přejmenováno na Future), KITFinance-NPF, Lukoil-Garant, NPF Electric Power Industry, NPF Sberbank. Odborníci je hodnotí jako referenční pro ruský trh: všech těchto pět je zahrnuto na vrcholech nejslavnějších finančních ratingů země. Optimální je zajít do některého z fondů, jejichž kancelář se nachází v blízkosti vašeho domova nebo práce – snadno tak získáte přístup k internetovému účtu a budete sledovat, jak penzijní spoření roste.

Otázka třetí: důvěřujete více veřejným nebo soukromým strukturám?

Mnozí se děsí samotné myšlenky rozdávat část budoucí důchod pod kontrolou soukromých osob. A někdo si naopak pamatuje neplacení na vkladech Sberbank a Gosstrachu a raději by preferoval nestátní úřad, nejlépe zahraniční. Výběr bude přímo záviset na vašich názorech na politiku. Pokud věříte, že současná vláda nedopadne jako ta sovětská, pak jděte klidně do fondů podřízených státním strukturám. Pokud se bojíte nových převratů, revolucí nebo defaultů, pak by bylo moudřejší dát peníze do soukromého obchodu.

Z fondů se státní účastí v Rusku jsou tedy prezentovány následující: „Welfare“ (aka „Budoucnost“; byl vytvořen pro zaměstnance ruských drah), „Gazfond“ (duchovně „Gazprom“), „Neftegarant“ (vzniklý od Rosneft), „Atomgarant“ (korporátní fond Rosatom), „Diamantový podzim“ (fond Alrosa), „Uralvagonzavodsky“ (pro zaměstnance společnosti stejného jména), „Telecom-Sojuz“ (fond Rostelecom), RGS (fond zaměstnanců a klientů " Rosgosstrakh), FNM Sberbank (dceřiná společnost největší státní banky), FNM VTB (dceřiná společnost druhé největší státní banky v zemi).

Všechny ostatní fondy lze považovat za soukromé. Pokud jsou spojeni se státem, tak pouze nepřímo. Podotýkám, že FNM se zahraniční účastí v Rusku již neexistují, poslední z nich („Raiffeisen“) byl nedávno prodán ruským podnikatelům.

Do kterého FNM převést financovanou část důchodu: veřejné nebo soukromé, je samozřejmě na vás. Na to rozdělení ale nesmíme zapomenout ruské fondy na soukromé a veřejné velmi podmíněné. Majitelé velkých podniků v Rusku jsou vždy spojeni se státem (mají spojení nebo podíly s nejvyššími úředníky). Proto jsou fondy vázané na státní podniky stejné soukromé obchody, ale ovládané vlivnými státními úředníky.

Otázka čtvrtá: chtěli byste si vybrat FNM s vysokým výnosem?

Zde je třeba si ujasnit dvě věci. Za prvé, všechny FNM investují penzijní úspory do stejných nástrojů: akcií, dluhopisů, vkladů, nemovitostí, měny, zlata. A ve svých manévrech jsou silně omezeni státem. Proto se nevyplatí očekávat velký rozdíl v ziskovosti mezi FNM. Ať už převedete financovanou část svého důchodu do kteréhokoli fondu, fondy v nejlepším případě doženou inflaci a zajistí, že se vaše úspory neznehodnocují v době, kdy odejdete do důchodu.

Za druhé, penzijní spoření je investicí na desetiletí. To znamená, že ziskovost všech FNM bude záviset na stavu ruské ekonomiky v blízké i vzdálené budoucnosti. Nyní je tento stav velmi tristní, ale po krizích vždy následuje růst a s ním i dobrá návratnost investic. To lze ověřit pohledem na to, kolik FNM přinesly v letech 2008, 2009 a následujících.